Splácení půjčky na mateřské dovolené zvládnete, když splátky upravíte včas

Příjem rodiny s dítětem na mateřské nebo rodičovské obvykle klesne, ale splátky zůstávají stejné. Splácení půjčky na mateřské dovolené se dá zvládnout, pokud s věřiteli začnete jednat dřív, než se rozpočet zhoupne do minusu. Tento text sleduje modelovou rodinu s hypotékou a dvěma spotřebitelskými úvěry a ukazuje, jak z čísel vyjdou konkrétní kroky. Částky jsou ilustrační a vlastní situaci si spočítejte podle vlastních smluv.

Modelová rodina a její čísla

Dva rodiče měli dohromady čistý příjem 70 000 Kč měsíčně. Po narození dítěte jeden z nich přechází na rodičovskou a příjem rodiny klesá na zhruba 48 000 Kč. Výši rodičovského příspěvku a dalších dávek ověřte na úřadu, mění se.

Měsíční splátky činí hypotéka 14 000 Kč, auto 6 000 Kč a spotřebitelský úvěr 3 500 Kč, dohromady 23 500 Kč. Před narozením tvořily asi třetinu příjmu. Nyní zabírají téměř polovinu.

Na jídlo, nájem energií, dítě a další výdaje zbývá o dost méně. Rodina musí rozhodnout, co upravit. Nejprve se ale podívá, co je pevné a co pružné.

Co upravit nejde a co ano

Hypotéka drží bydlení a její selhání je nejnákladnější. Pokud lze, měla by zůstat beze změny. Úpravu ale zvažte, kdyby vás ohrožovala.

Auto je užitečné, ale spotřebitelský úvěr je nezajištěný a snáz se upraví. Věřitelé u těchto půjček častěji souhlasí s dočasným snížením splátky. Je to první kandidát na jednání.

Dále prověřte pojištění, tarify a předplatné. Úspora několika stovek měsíčně pomůže. Menší položky dohromady dělají velký rozdíl.

Co rodina navrhne věřitelům

Rodina požádá o dočasné snížení splátky spotřebitelského úvěru z 3 500 na 2 000 Kč na dvanáct měsíců. Tím ušetří 1 500 Kč měsíčně, celkové zatížení klesne na 22 000 Kč, tedy přibližně 46 % nového příjmu. Úspora není velká, ale pomůže.

Zároveň rodina zjistí, zda lze u auta prodloužit splatnost. Cena bude vyšší, protože úrok běží déle. Rozhodne se až po porovnání celkových nákladů.

Žádost je písemná, s doložením nového příjmu a s konkrétním termínem návratu. Věřitel ví, že jde o dočasnou změnu. Sdělení termínu zvyšuje šanci na souhlas.

Kdy s jednáním začít

Ideálně ještě v těhotenství, kdy se dá příjem dobře odhadnout. Věřitelé jednají ochotněji s klienty, kteří plánují dopředu. Nemusíte čekat na první zmeškanou splátku.

Alespoň několik měsíců před nástupem na mateřskou si udělejte rozpočet s novými příjmy. Zjistěte, kolik budete mít a co lze odložit. Pomůže i rezerva vytvořená předem.

Pokud už jste v nouzi, nečekejte. I později lze jednat, ale možnosti jsou užší. Včasný kontakt je vždy výhodný.

Čemu se vyhnout

Nebuďte pokušeni krýt splátky novými půjčkami. Rychlé nebankovní půjčky mají vysoké náklady a problém jen prohloubí. Každý nový dluh zvyšuje splátky.

Nepřestávejte platit bez dohody. Zpoždění přináší poplatky a zápisy do registrů. Dohoda je levnější než omluva.

Nepodepisujte nic, čemu nerozumíte. Zvláště ne rychlé refinancování pod tlakem. Poraďte se s nezávislým poradcem.

Po návratu do práce

Po návratu do práce se příjem zvýší, ale výdaje na dítě také. Naplánujte, jak postupně vrátíte splátky na původní úroveň. Mimořádné splátky pak urychlí splacení.

Průběžně aktualizujte rozpočet. Využijte období, kdy je příjem vyšší, na budování rezervy. Rezerva umožní zvládnout příští výkyv.

Dohody s věřiteli si uložte a hlídejte termíny. Zapište si datum, kdy se splátka vrací. Tím předejdete nepříjemnému překvapení.

Časté otázky

Musí věřitel snížit splátku na mateřské?

Ne, zákonný nárok neexistuje. Většina věřitelů ale dočasnou úpravu nabízí. Záleží na smlouvě a vaší historii plateb.

Mohu požádat o odklad hypotéky?

Ano, banky někdy nabízejí dočasné snížení splátky nebo odklad. Podmínky se liší. Zeptejte se v bance dřív, než zpozdíte platbu.

Na jaké dávky mám nárok?

Informace poskytne úřad práce a Česká správa sociálního zabezpečení. Výše a podmínky se mění. Ověřte aktuální stav přímo u nich.

Zdroje

• Česká správa sociálního zabezpečení
• Úřad práce České republiky
• Česká národní banka