Proč splácet jako první dluh, který hrozí nejvíc, ne ten největší

Který dluh splácet jako první, nerozhoduje jeho výše, ale to, co hrozí, když ho nezaplatíte. Kdo nezaplatí nájem nebo energie, riskuje ztrátu bydlení, kdežto u kreditní karty hrozí hlavně úroky a vymáhání. Řaďte proto závazky nejdřív podle následků a teprve potom podle sazby. Níže najdete srovnání nejčastějších dluhů, vodítko pro pořadí a odpovědi na otázky, které s tím souvisejí.

Následky před výškou

Největší dluh nemusí být nejnebezpečnější. Padesát tisíc na kreditní kartě se řeší jinak než tři neplacené nájmy. Důležité je, co vás nesplacení stojí v běžném životě.

Zvažte, zda dluh ohrožuje bydlení, zdroj příjmu, zdraví nebo svobodu. Taková rizika mají přednost před ostatními. Peníze lze doplatit, ztracené bydlení hůř.

Teprve u dluhů s podobnými následky rozhoduje sazba a výše. Tak vzniká rozumné pořadí. Postup je jednoduchý, jen vyžaduje trochu chladné hlavy.

Srovnání dluhů podle rizika

Následující přehled je orientační. Konkrétní postupy závisejí na smlouvě a situaci.

Dluh	Co hrozí při nesplácení	Priorita
Nájem a služby	výpověď nájmu, ztráta bydlení	velmi vysoká
Hypotéka	zesplatnění, realizace zástavy	velmi vysoká
Energie	přerušení dodávek, vymáhání	vysoká
Výživné	vymáhání, možné trestní následky	velmi vysoká
Daně, pojistné	penále, exekuce ze strany státu	vysoká
Spotřebitelské úvěry	poplatky, úroky, vymáhání	střední
Kreditní karta, kontokorent	vysoký úrok, vymáhání	střední, ale drahé

Pořadí můžete upravit podle své situace. Pokud máte hypotéku zajištěnou jediným bydlením, vyšší prioritu má než půjčka na dovolenou.

Co s drahými dluhy

Dluhy s vysokou sazbou, jako kontokorent, kreditní karty a nebankovní půjčky, rostou nejrychleji. Po zajištění nezbytného mají být další na řadě. Každý měsíc zdržení stojí úrok.

Zkuste vyjednat nižší sazbu nebo je sloučit do levnějšího úvěru. Počítejte ale celkovou cenu. Prodloužení doby může úrok zvýšit.

Nebankovní poskytovatel musí mít licenci České národní banky. Ověřte si to, než něco podepíšete. Bez licence se vyplatí být opatrný.

Co když peněz není dost na nic

Pokud nestačí ani na nejdůležitější dluhy, nepřidávejte další půjčku. Sepište příjmy a výdaje a hledejte úsporu. Pak se ozvěte věřitelům s návrhem.

U dluhů s nižší prioritou požádejte o odklad nebo snížení splátek. Věřitelé raději vyjednávají s klientem, který se ozval včas. Dohodu si nechte písemně.

Využijte bezplatnou dluhovou poradnu. Poradce vám pomůže nastavit pořadí a sepsat návrhy. Zvlášť pokud jde o více věřitelů, je pomoc cenná.

Jak pořadí hlídat v praxi

Napište si seznam dluhů v pořadí důležitosti, s částkami a termíny. Vyvěste ho na viditelné místo nebo uložte do telefonu. Pořadí platí, dokud se situace nezmění.

V den výplaty nejdřív zaplaťte položky z vrcholu seznamu. Teprve potom řešte ostatní. Peníze, které zbydou, použijte podle zvolené strategie.

Jednou za čtvrt roku pořadí zkontrolujte. Po splacení některého dluhu se změní a uvolní se prostor. Pravidelná revize drží plán při životě.

Časté otázky

Mám nejdřív splácet dluh, který mě nejvíc tlačí věřitel?

Ne vždy. Hlasitý věřitel nemusí mít nejtvrdší následky. Řiďte se tím, co vám hrozí, a až poté intenzitou nátlaku. Věřitelům odpovídejte, ale pořadí platby určují následky.

Je důležitější splácet hypotéku, nebo spotřebitelský úvěr?

Zpravidla hypotéku, protože je zajištěna nemovitostí, v níž bydlíte. Spotřebitelský úvěr má drahé úroky, ale riziko ztráty bydlení nenese. Při potížích kontaktujte banku u obou závazků.

Co když dluh dostane exekutor?

Jakmile je dluh v exekuci, platí vlastní postup a náklady rostí. Proto je lepší jednat dřív, než dojde na exekuci. Pokud už nastala, kontaktujte exekutora a domluvte se na řešení.

Můj tip: Doporučila bych v den výplaty nejdřív poslat platby za bydlení a energie a teprve potom řešit zbytek. Peníze se k nejdůležitějším věcem dostanou jako první a nezmizí v běžných nákupech. Nastavte si to jako trvalé příkazy.

Zdroje

• Ministerstvo práce a sociálních věcí ČR
• Česká národní banka
• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník