Bezúčelová půjčka: méně starostí, ale jak ji splácet levněji

Bezúčelová půjčka ušetří starosti s dokládáním: peníze dostanete na účet a nikomu nemusíte ukazovat faktury ani účtenky. Za tuto volnost ale obvykle zaplatíte vyšším úrokem než u účelového úvěru. Kdo už bezúčelovou půjčku splácí, má proto dobrý důvod hlídat si možnost mimořádných splátek a předčasného splacení.

Volnost na začátku a pohodlí v průběhu. To je v kostce celý rozdíl.

Co znamená bezúčelová

Poskytovatel se neptá, na co peníze použijete, nebo se zeptá jen informativně a nic nekontroluje. Můžete je dát na opravu auta, nový nábytek, svatbu, zubaře nebo je rozdělit na několik menších výdajů podle toho, co zrovna potřebujete. Většina běžných nabídek spotřebitelských úvěrů u bank i nebankovních poskytovatelů je právě bezúčelových, od malých krátkodobých půjček až po úvěry ve stovkách tisíc korun. Prověření úvěruschopnosti se to ale netýká. I u bezúčelové půjčky poskytovatel musí posoudit vaše příjmy, výdaje a stávající závazky, takže „bez papírů“ neznamená „bez prověření“.

Bezúčelová a účelová půjčka při splácení

	Bezúčelová	Účelová
Dokládání použití peněz	ne	ano, faktury nebo smlouvy
Úrok	obvykle vyšší	obvykle nižší
Starosti během splácení	jen splátky	splátky a doložení účelu v termínu
Typické použití	různé menší výdaje	auto, rekonstrukce, bydlení

Pozor na lhůtu pro doložení faktur u účelových úvěrů. Když ji zmeškáte, může poskytovatel úrok zvýšit na úroveň bezúčelového úvěru. U bezúčelové půjčky tahle starost odpadá, splácíte a nic dalšího neřešíte.

Jak bezúčelovou půjčku splácet chytře

Protože bývá dražší, vyplatí se ji splatit co nejdřív, jakmile na to budete mít. Spotřebitelský úvěr můžete kdykoli splatit předčasně, celý nebo zčásti, a poskytovatel za to smí chtít jen omezenou náhradu nákladů. Ve smlouvě najděte, jak mimořádnou splátku zadat a zda se po ní zkrátí doba splácení, nebo sníží splátka. Zkrácení doby obvykle ušetří víc, protože úroky se platí kratší dobu. Stačí málo. Pošlete třeba část třináctého platu nebo daňového přeplatku a úroky se sníží od příštího měsíce. Když se naopak splátka začne zajídat, požádejte o úpravu dřív, než se zpozdíte.

Ilustrační výpočet: bezúčelová půjčka 100 000 Kč s úrokem 12 % na pět let má splátku zhruba 2 224 Kč a celkem zaplatíte asi 133 500 Kč. Když po prvním roce pošlete mimořádnou splátku 20 000 Kč a splátku ponecháte stejnou, doplatíte úvěr za 35 měsíců místo 48. Celkem zaplatíte asi 123 200 Kč, tedy o 10 000 Kč méně. Případná náhrada za předčasné splacení by u 20 000 Kč činila nejvýše pár stovek.

Jednou za čas také porovnejte úrok s aktuální nabídkou na trhu. Pokud se sazby výrazně snížily, může se vyplatit refinancování.

Bezúčelová půjčka zajištěná nemovitostí

Pro větší částky existují bezúčelové úvěry zajištěné nemovitostí, lidově americké hypotéky. Úrok bývá nižší. Splácí se ale mnohem déle a v sázce je váš byt nebo dům. Na běžné výdaje se hodí jen výjimečně. Proč?

Kvůli délce. Menší spotřebitelský úvěr zaplatíte za pár let, úvěr zajištěný nemovitostí se často splácí patnáct let a déle. I s nižším úrokem tak na úrocích můžete celkově zaplatit víc. Riziko je jasné. Pokud splácení přestane vycházet, věřitel se může uspokojit z vaší nemovitosti. Kdo takový úvěr už má, měl by průběžně sledovat, zda nejde refinancovat nebo splatit rychleji.

Kdy se bezúčelová půjčka hodí

Když potřebujete menší částku na několik různých věcí, nechcete schraňovat účtenky nebo účel nejde doložit. Na koupi auta nebo rekonstrukci ale obvykle ušetříte s účelovým úvěrem. A pokud si půjčujete na věc, která rychle ztratí hodnotu, třeba na dovolenou nebo elektroniku, zvažte, jestli by nešlo nejdřív trochu našetřit. Splácet věc, která už doma neslouží, je nepříjemné.

Časté otázky

Může si poskytovatel vyžádat, na co jsem peníze použila?

U bezúčelové půjčky ne, použití peněz je vaše věc. Poskytovatel se ale může zeptat v žádosti a vaše odpověď mu pomůže posoudit riziko. Pravdivé údaje jsou ve vašem zájmu.

Dá se bezúčelová půjčka navýšit?

Někteří poskytovatelé to umožňují, formou nového úvěru nebo navýšení stávajícího. Znamená to ale nové posouzení a obvykle i delší splácení, takže celková cena vzroste. Než o navýšení požádáte, spočítejte si, zda splátku unesete i v horším měsíci.

Zdroje

• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Česká národní banka
• Finanční arbitr