Kdy se vyplatí sloučení půjček? Pomůže přehlednosti, ne vždy ceně

Čtyři splátky v různé dny, každá jiná částka a v hlavě stálý přepočet, co ještě zbývá. Sloučení půjček tento chaos zjednoduší, ale nevyplatí se automaticky. Kdy se vyplatí sloučení půjček? Tehdy, když novou půjčku nerozložíte na podstatně delší dobu a nesníží se vám jen měsíční splátka, ale také celková částka, kterou zaplatíte. Následující postup vás provede kontrolou čísel před podpisem nové smlouvy.

Krok 1: sepište všechny dluhy

Do tabulky zapište u každého dluhu věřitele, zbývající jistinu, úrokovou sazbu, měsíční splátku a počet zbývajících měsíců. Údaje najdete ve smlouvách, v bankovnictví nebo si o ně zavolejte. Bez nich nelze nic porovnat.

Do přehledu patří i kreditní karta, kontokorent a splátky za zboží. Právě drahé revolvingové dluhy bývají nejlepším kandidátem na sloučení. Levné půjčky s nízkou sazbou naopak často raději ponechte.

Přehled zároveň ukáže, kolik měsíčně na splátky odchází celkem. Teprve s tímto číslem můžete posoudit, jestli je problém v počtu splátek, nebo v jejich výši.

Krok 2: zjistěte cenu předčasného splacení

Sloučení znamená, že původní půjčky splatíte novou. Věřitel u spotřebitelského úvěru smí požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů, omezenou zákonem. Zeptejte se každého věřitele na přesnou částku a vyžádejte ji písemně.

Zjistěte také, zda nová půjčka bude mít poplatek za zpracování. Přičtěte ho k celkové ceně. Pokud poplatky spolknou většinu úspory, sloučení nemá smysl.

Zkontrolujte lhůtu, ve které musíte původní dluhy skutečně uzavřít. Nová půjčka musí přijít dřív, než vám skončí termíny. Počítejte se zpožděním při vyplácení.

Krok 3: porovnejte nabídky podle celku

Nabídky srovnávejte podle RPSN a celkové částky ke splacení, ne podle měsíční splátky. Nižší splátka vzniká snadno, stačí prodloužit dobu. Rozhodují celkové peníze.

Ilustrace: zbývá 200 000 Kč, dohromady 36 měsíců při průměrné sazbě 12 %. Splátka je zhruba 6 640 Kč a celkem zaplatíte asi 239 100 Kč. Sloučená půjčka na 72 měsíců při sazbě 10 % má splátku asi 3 700 Kč, ale celkem asi 266 800 Kč.

Měsíční úleva je tedy téměř 2 900 Kč, přeplatek je ale o přibližně 27 700 Kč vyšší. Pokud splátku opravdu nezvládáte, může být taková úleva potřebná. Měli byste ji však vědomě brát jako zaplacenou službu.

Krok 4: zkontrolujte smlouvu

V návrhu smlouvy ověřte sazbu, RPSN, celkovou částku, počet splátek a poplatky. Údaje musí odpovídat tomu, co vám bylo slíbeno. Cokoli nejasného nechte vysvětlit.

Pozor na pojištění schopnosti splácet nebo jiné doplňkové služby, které se k půjčce přidávají. Mohou zvyšovat cenu a někdy jsou dobrovolné. Zeptejte se, zda půjčka funguje i bez nich.

Spotřebitelský úvěr lze do 14 dnů od uzavření smlouvy odstoupit. Využijte tuto lhůtu, pokud zjistíte nesrovnalost. Podrobnosti najdete ve smlouvě a v zákoně.

Krok 5: uzavřete původní dluhy

Po výplatě nové půjčky ověřte, že se původní dluhy skutečně zaplatily. Pokud si peníze nechává věřitel sloučené půjčky na zaplacení, vyžádejte si potvrzení. Od každého původního věřitele chtějte doklad o vyrovnání.

Dokud potvrzení nemáte, počítejte s tím, že dluh může existovat. Nesplacená splátka znamená další poplatky a záznamy. Kontrola nic nestojí.

Zrušte také trvalé příkazy a inkasa na staré půjčky. Jinak vám peníze odejdou dvakrát. Karty a kontokorenty buď zrušte, nebo snižte limit.

Kdy sloučit a kdy ne

Sloučení dává smysl při více drahých dluzích s vysokou sazbou, když novou půjčku nerozložíte na výrazně delší dobu. Pomůže také tehdy, když si chcete zjednodušit život jednou splátkou. Důležité je mít po sloučení disciplínu nezadlužovat se dál.

Nevyplatí se, pokud jsou původní půjčky levné, nebo pokud je poplatky zdraží. Nehodí se ani ve chvíli, kdy už splátky nestíháte. Pak je lepší jednat s věřiteli o úpravě podmínek.

Při potížích se obraťte na dluhovou poradnu. Poradci často pomohou vybrat řešení bez poplatků. Nové půjčky jako záchrana ve vážné situaci obvykle problém prohlubují.

Časté otázky

Zhorší sloučení půjček moji pozici u banky?

Samo o sobě ne, zpravidla jde o běžný úvěr. Pozitivně může působit, že máte méně splátek. Nová žádost se ale zaznamená v registrech a banka při schvalování posuzuje celkovou zadluženost.

Lze sloučit i dluh u exekutora?

Dluh v exekuci obvykle sloučit nelze, protože nový věřitel ho nepřevezme. Řešením bývá dohoda s exekutorem nebo oprávněným. Vždy si ověřte, zda splacení z nové půjčky povede ke skutečnému zastavení.

Je sloučení totéž co konsolidace?

V běžné řeči ano, oba pojmy označují nahrazení více dluhů jedním. Nabídky se liší podmínkami, proto čtěte smlouvu, nikoli název služby. Rozhoduje cena a doba splácení.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru