Kdy dává smysl pojištění splácení půjčky a kdy ne?

Pojištění schopnosti splácet pomůže ve chvíli, kdy vám nemoc, úraz nebo ztráta práce sníží příjem a splátky nezvládnete. Nekryje ale všechno a nehodí se každému. Kdy dává smysl pojištění splácení půjčky, závisí na výši úvěru, na vaší rezervě a na tom, jaké situace pojistka skutečně pokrývá. Postupně projdeme, co pojištění nabízí, jaké má výluky a podle čeho se rozhodnout, aby platba za pojistné nebyla zbytečným výdajem.

Co pojištění kryje

Obvykle se vztahuje na pracovní neschopnost, invaliditu, ztrátu zaměstnání a smrt. Pojišťovna po dobu události platí splátky nebo jejich část. Rozsah a výše plnění stanoví smlouva.

Ne každá pojistka kryje všechna rizika. Některé se týkají jen zaměstnanců, jiné i podnikatelů. Zkontrolujte, zda se riziko vztahuje na váš typ příjmu.

Plnění bývá omezeno časem nebo částkou. Zjistěte, na kolik měsíců pojišťovna splátky hradí. Krátké krytí nemusí problém vyřešit.

Výluky a čekací doby

Pojištění téměř vždy obsahuje čekací dobu, během které na plnění nevzniká nárok. U ztráty zaměstnání bývá delší než u úrazu. Pokud událost nastane dřív, nedostanete nic.

Výluky se týkají například nemocí, které jste měli před uzavřením, výpovědi danou vaší vinou nebo sjednaného konce smlouvy na dobu určitou. Čtěte podmínky pečlivě. Právě zde pojištěnci nejčastěji narážejí.

Pojišťovna může chtít doložit lékařské zprávy nebo potvrzení z úřadu práce. Pak vyplácí zpětně. Počítejte s tím, že první splátky zaplatíte sami.

Kdy se pojištění vyplatí

Hodí se při vyšším úvěru, na který máte jediný příjem a malou rezervu. Příklad: hypotéka s vysokou splátkou, rodina závislá na jednom výdělku. Výpadek by zde nebylo čím nahradit.

Vyplatí se také osobám, které nemají jiné krytí. Zaměstnanci mají nemocenské a podporu v nezaměstnanosti, ale ty bývají nižší než plat. Rozdíl pojištění vyrovná.

Pomáhá i pocit jistoty. Ten však nemá nahradit trezor rezervy. Pojistka zmírní dopady, nikoli všechny.

Kdy se pojištění nevyplatí

Při malém úvěru s krátkou dobou splatnosti je pojistné často nepoměrně vysoké. Rozdíl by vám vydržel v rezervě. Zvažte, zda byste splátky zvládli ze úspor.

Nehodí se, pokud je pojištění nuceně sjednáno jako podmínka půjčky a nic nepokrývá pro vaši situaci. Zeptejte se, zda je pojištění povinné, nebo dobrovolné. U spotřebitelských úvěrů nesmí být skrytě vnuceno.

Pokud máte jiné pojištění, například životní s rizikovým krytím, může se překrývat. Duplicitní platba nepřidá nic. Prověřte stávající smlouvy.

Jak porovnat nabídky

Sledujte rozsah pojistných událostí, čekací dobu, délku vyplácení, výluky a pojistné. Vyberte nabídku, která pokrývá vaše skutečná rizika. Nejnižší cena nemusí být nejlepší.

Zjistěte, zda lze pojištění vypovědět a co se stane s uhrazeným pojistným. U některých smluv se při předčasném splacení vrací poměrná část. Podmínky si vyžádejte písemně.

Poraďte se s nezávislým poradcem nebo si podmínky porovnejte sami. Nespěchejte na nabídku ve chvíli podpisu úvěru. Pojištění lze často sjednat samostatně a později.

Co může nahradit pojištění

Finanční rezerva na několik splátek je nejjednodušší ochrana. Buduje se pomalu, ale funguje na všechny události. Určete cíl, třeba tři až šest měsíčních splátek.

Další možností je sjednat si dohodu s věřitelem o odkladu v nouzi. Mnoho bank takové úlevy nabízí. Zeptejte se při podpisu smlouvy.

Důležité je také rozložení výdajů, abyste neměli všechny peníze vázány v dluhu. Menší úvěr s nižší splátkou je bezpečnější než pojištěný velký. Rozhodnutí vychází z čísel vašeho rozpočtu.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká asociace pojišťoven
• Česká obchodní inspekce