Metoda sněhové koule při splácení dluhů funguje hlavně na motivaci

Metoda sněhové koule znamená splácet od nejmenšího dluhu k největšímu, bez ohledu na sazby. Nejmenší dluh zaplatíte rychle, uvolněnou splátku přidáte k dalšímu a koule se zvětšuje. Nejde o nejlevnější způsob, jde o způsob, který lidé nejčastěji dotáhnou do konce. Metoda sněhové koule při splácení dluhů je tedy nástroj na vytrvalost, a ne zázračný recept. Podívejme se na omyly, které ji nejčastěji provázejí.

Omyl: je to nejlevnější způsob

Nejmenší dluh nemusí mít nejvyšší sazbu. Když místo dražšího dluhu zaplatíte levnější, celkově zaplatíte víc na úrocích. Levnější je řadit podle sazby, tzv. metoda laviny.

Sněhová koule za to nabízí rychlý viditelný úspěch. Po pár měsících škrtáte první dluh a ubývá vám věřitelů. U mnoha lidí tento pocit rozhoduje, zda plán vydrží.

Rozdíl v ceně mezi metodami bývá u běžných rozpočtů mírný, u dluhů s velmi vysokými sazbami větší. Spočítejte si obě varianty. Pak si vyberte vědomě.

Co metoda doopravdy dělá

Zjednodušený příklad bez úroků: dluh A 6 000 Kč se splátkou 500 Kč, B 24 000 Kč se splátkou 1 200 Kč, C 90 000 Kč se splátkou 2 800 Kč. Navíc máte měsíčně 1 000 Kč. Přidáte je k A, takže A platíte 1 500 Kč a zaplatíte ho za čtyři měsíce.

Po splacení A se uvolněných 1 500 Kč přesune k B. B pak platíte 2 700 Kč a splatíte ho za přibližně devět měsíců. Pak se 2 700 Kč přidá k C a koule roste.

V reálu se přidávají úroky, ale princip zůstává. Celková měsíční částka zůstává stejná, mění se jen její rozdělení. Podstatné je nesnížit ji, když dluh zmizí.

Omyl: stačí splácet jen nejmenší dluh

U ostatních dluhů musíte pokračovat v minimálních splátkách, a to včas. Jinak vznikají poplatky a úroky z prodlení, které efekt zničí. Metoda přidává peníze k jednomu dluhu, ne nahrazuje splátky ostatních.

Zkontrolujte, že minimální splátky jsou skutečně pokryté. Pokud ne, nejdřív řešte rozpočet. Strategie dává smysl až tehdy, když máte volné peníze.

Nové dluhy v průběhu metody neberte. Každá nová půjčka koulí zastaví. Rozumné je zrušit čerpání kontokorentu a schovat kartu.

Omyl: hodí se každému

Nevyhovuje, když máte dluh s extrémní sazbou, který rychle roste. Pak stojí za to ho přednostně zaplatit, i když je velký. Úrok v takové situaci spolkne víc než psychologický zisk.

Nehodí se ani tehdy, když malý dluh nemá závažné následky, ale velký ano, například hypotéka nebo nájem. Priority určují následky nesplácení. Metoda platí pro dluhy podobného druhu.

Obtížně funguje při nepravidelném příjmu nebo u dluhů v exekuci. V exekuci se řídíte pravidly exekuce. Poraďte se s poradnou.

Co platí doopravdy: kombinace přístupů

Nic nebrání vzít z obou metod to nejlepší. Nejprve zaplaťte drobné dluhy, které vás obtěžují a jejichž zrušení uvolní splátky. Pak přejděte k dluhům podle sazby.

Zvažte i sloučení dluhů do jednoho levnějšího úvěru, pokud dává smysl. Počítejte celkovou cenu, ne jen měsíční splátku. Poplatky mohou úsporu pohltit.

Plán revidujte jednou za čas. Měnící se příjmy, nová situace nebo splacený dluh mohou požadovat úpravu. Strategie slouží vám, ne naopak.

Jak začít

Sepište dluhy od nejmenšího po největší, s částkami, sazbami a splátkami. Určete částku, kterou můžete měsíčně přidat. Tu soustřeďte na první dluh.

Nastavte trvalé příkazy tak, aby minimální splátky odcházely včas a mimořádná částka šla na cílový dluh. Po splacení dluhu si vyžádejte potvrzení o vyrovnání. Pak přesuňte splátku k dalšímu.

Odměnu za splacení dluhu zvolte malou. Cílem je pokračovat, ne se vrátit k původnímu stavu. Pomáhá vidět pokrok.

Můj tip: Doporučila bych napsat seznam dluhů na papír, pověsit ho na viditelné místo a každý splacený dluh škrtnout. Vidět škrtance je překvapivě silná motivace, zvlášť v měsících, kdy se zdá, že nic neubývá.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR