Skryté poplatky u půjčky poznáte podle RPSN a smlouvy, ne podle úroku

Poplatky nebývají skryté ve smyslu utajené, ale zapsané v místech, kam se při podpisu nedívá. Úrok je jen jedna část ceny půjčky. Jak poznat skryté poplatky u půjčky, kterou už splácíte, se dá ověřit porovnáním smlouvy, splátkového kalendáře a výpisů. Níže jsou nejčastější omyly o tom, co do ceny patří, a to, co platí doopravdy.

Omyl: stačí sledovat úrokovou sazbu

Sazba udává cenu peněz, ale ne celkové náklady. K nim patří poplatek za sjednání, vedení účtu, správu úvěru, pojištění a další. Teprve součet určuje, kolik půjčka skutečně stojí.

Proto zákon vyžaduje uvádět RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů. Zahrnuje úrok i povinné poplatky. Pomáhá porovnávat různé nabídky.

Zkontrolujte RPSN ve smlouvě a porovnejte ji se sazbou. Velký rozdíl signalizuje vysoké poplatky. Jejich seznam hledejte v sazebníku.

Omyl: pojištění je zdarma nebo povinné

Pojištění splácení se často přibaluje k půjčce, ale jeho cena se promítá do splátek nebo se platí zvlášť. Zkontrolujte, zda je povinné, nebo dobrovolné. Nepovinné lze často zrušit.

Zeptejte se, kolik pojistné činí a zda se zahrnuje do RPSN. Pokud ne, měla být zahrnuta nepovinnost. Rozdíly vysvětlí věřitel.

Pokud pojištění nepotřebujete, zjistěte, jak ho vypovědět a zda se vrátí poměrná část. Někdy jde o značné částky. Žádost podejte písemně.

Omyl: poplatky se platí jen na začátku

Řada poplatků se opakuje: za vedení účtu, za zasílání výpisů, za správu úvěru. Za rok se sečtou. Podívejte se na výpisy, co se strhává měsíčně.

Zvláštní skupinu tvoří sankční poplatky: za upomínku, za zpožděnou platbu, za změnu splátkového kalendáře. Měly by být ve smlouvě a přiměřené. Přemrštěné lze napadnout.

Poplatek za předčasné splacení je regulován zákonem o spotřebitelském úvěru. Konkrétní podmínky si ověřte ve smlouvě. Neplaťte, pokud nesedí.

Omyl: poplatky už nelze zpochybnit

Pokud poplatek není ve smlouvě, věřitel ho nemá právo účtovat. Požádejte o vysvětlení a doložení právního základu. Napište písemně a uchovejte kopii.

Při nesouhlasu podejte reklamaci. Pokud nepomůže, obraťte se na Českou obchodní inspekci. Spotřebitelské spory řeší také finanční arbitr.

Neplaťte sporný poplatek bez výhrady. Zaplaťte nespornou část a ke zbytku napište námitku. Tím zachováte své právo.

Co zkontrolovat ve smlouvě a výpisech

Najděte seznam poplatků, sazebník, RPSN a celkovou částku, kterou zaplatíte. Porovnejte s výpisem a splátkovým kalendářem. Rozdíly označte.

Zkontrolujte, zda se splátka neliší od smlouvy a zda se platby správně rozdělují na jistinu a úrok. Chyby bývají v tom, kam se platba zaúčtuje. Požádejte o rozpis.

Všimněte si klauzulí, které věřiteli dovolují jednostranně měnit podmínky. Změny musí být oznámeny. Máte právo je odmítnout nebo ukončit smlouvu.

Časté otázky

Co je RPSN a proč je důležité?

Je to roční náklad půjčky v procentech včetně poplatků. Slouží k porovnání nabídek. Čím vyšší než sazba, tím víc poplatků.

Mohu půjčku splatit dřív bez sankce?

Ano, spotřebitel má právo splatit předčasně. Věřitel může požadovat přiměřené náklady za podmínek stanovených zákonem. Ověřte smlouvu.

Kam si stěžovat na neoprávněný poplatek?

Nejdřív věřiteli písemně. Pak České obchodní inspekci nebo finančnímu arbitrovi. Uschovejte smlouvu a výpisy.

Zdroje

• Česká obchodní inspekce
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Kancelář finančního arbitra