Půjčky nejsou dostupné každému: co rozhoduje a jak to zlepšit

Půjčky nejsou dostupné každému, protože každý legální poskytovatel musí před půjčením posoudit, zda úvěr zvládnete splácet. Rozhoduje hlavně pravidelný příjem, výše výdajů a stávajících splátek a vaše historie v registrech. Dobrá zpráva je, že většinu z toho můžete ovlivnit. Nejvíc vám pomůže, jak splácíte úvěry, které už máte.

Nabídka „půjčka pro každého“ je buď reklamní nadsázka, nebo varování. Obojí stojí za vaši pozornost.

Proč poskytovatel odmítne

Nejčastěji proto, že by vám po zaplacení nové splátky zbylo příliš málo na život. Poskytovatel sečte vaše příjmy, odečte běžné výdaje a stávající splátky a podívá se, jaký zbytek zůstane. Druhým častým důvodem je negativní záznam v registru, tedy dluh, který jste nesplatili včas. Svou roli hraje i délka zaměstnání, typ příjmu nebo to, že jste v krátké době žádali o úvěr na více místech. Rozhodnutí nemusí znamenat, že jste „špatný klient“. Často jen ukazuje, že nová splátka by vás přetížila, a to je užitečná informace i pro vás.

Jak si šance zlepšit

1. Splácejte stávající úvěry včas, bez výjimky. Řádná historie v registrech je nejsilnější doporučení, jaké můžete mít.
2. Snižte počet a výši závazků. Splaťte drobné půjčky a zrušte kreditní karty a kontokorenty, které nepoužíváte, i nevyčerpaný limit se může počítat jako možný dluh.
3. Zkontrolujte si, co o vás registry vedou, a opravte chyby.
4. Mějte přehled o výdajích a mějte je doložitelné. Výpisy, ze kterých je vidět pravidelný příjem a rozumné výdaje, působí lépe než chaos.
5. Žádejte s rozmyslem. Jedna dobře připravená žádost je lepší než pět rychlých.

Dva lidé se stejným platem

Ilustrační příklad: Petra i Tomáš mají čistý příjem 35 000 Kč a žádají o úvěr se splátkou 4 000 Kč. Petra platí nájem a jednu splátku za auto, v registru má čistou historii. Tomáš má nájem, tři menší půjčky, kreditní kartu s vyčerpaným limitem a loni se dvakrát zpozdil se splátkou. Petře úvěr pravděpodobně schválí. Tomášovi spíš ne. Nejde o výši platu, ale o to, co z něj zbývá a jak spolehlivě splácí.

Tomáš přitom může za rok či dva vypadat úplně jinak. Stačí splatit drobné půjčky, zrušit kartu a splácet bez zpoždění.

Jak vaše současné splácení ovlivňuje budoucnost

Každá splátka, kterou zaplatíte včas, se propisuje do registrů jako pozitivní informace. Za pár let, až budete žádat o hypotéku nebo o úvěr na auto, bude právě tahle historie tím, co poskytovatel uvidí jako první. Naopak jedno delší zpoždění může zůstat v registru ještě roky po zaplacení. Proto se vyplatí ozvat se věřiteli včas. Hned, jak víte, že splátku nestihnete. Domluvený odklad nebo změna splátkového kalendáře obvykle nepůsobí tak špatně jako prodlení, které se zapíše samo.

Předčasně splacený úvěr se v registru ukáže jako řádně ukončený. I to se počítá.

Kde je půjčka dostupnější a za kolik

U malých krátkodobých půjček bývá kontrola jednodušší, protože poskytovatel riskuje menší částku. Dostupnost ale platíte cenou. A ne malou. Tyto půjčky mají vysokou RPSN a nepříjemné poplatky za prodloužení. Pokud jste byli odmítnuti u větších úvěrů, je lepší zjistit proč, než hledat někoho, kdo půjčí „komukoli“. Pomoci může i spolužadatel s pravidelným příjmem, ale jen tehdy, když splátku opravdu zvládnete. Spolužadatel ručí za celý dluh stejně jako vy a jeho podpis by neměl být způsobem, jak obejít vlastní přetížený rozpočet.

Můj tip: Doporučila bych se po zamítnutí zeptat přímo na důvod. Poskytovatel vám obecně řekne, zda šlo o příjmy, registr, nebo jiné závazky, a vy víte, na čem přesně zapracovat, než požádáte znovu.

Nabídky, kterým se vyhnout

Půjčky „bez registru a bez prověření“, zejména od soukromých osob z inzerátů, často kombinují nepřiměřený úrok, vysoké sankce a zajištění nemovitostí. Firma bez licence České národní banky spotřebitelské úvěry poskytovat nesmí. Poplatek předem před vyplacením peněz je znakem podvodu. Pokud se vám nedaří získat úvěr kvůli dluhům, které už nezvládáte, je správnou cestou bezplatná dluhová poradna, ne další půjčka. Poradci s vámi projdou rozpočet, pomohou jednat s věřiteli a posoudí, zda by vám neprospělo oddlužení. Nic za to neplatíte a nemusíte se stydět, s podobnými situacemi pracují denně.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Úřad pro ochranu osobních údajů