Kdo splácí hypotéku po rozvodu? Pět možností, jak ji vyřešit

Po rozvodu splácí hypotéku dál ten, kdo ji podepsal u banky, a pokud ji podepsali oba, tak oba. Rozvod ani dohoda mezi manžely smlouvu s bankou nezmění. Otázka, kdo splácí hypotéku po rozvodu, se proto řeší na dvou rovinách: co si domluvíte mezi sebou a co schválí banka. Pět běžných řešení se liší tím, kdo zůstane v bytě, kdo dál ručí a jak rychle lze celou věc uzavřít. Než si některé vyberete, projděte si nejdřív základní pravidla.

Rozvod nemění smlouvu s bankou

Banka uzavřela úvěr s konkrétními lidmi a rozsudek o rozvodu je pro ni cizí dokument. Pokud jste oba dlužníci, ručíte každý za celý zbytek dluhu, ne jen za polovinu. Banka se tedy může obrátit na kteréhokoli z vás.

Dohoda o tom, že splácí jen jeden z vás, platí pouze mezi vámi dvěma. Když přestane platit, banka bude chtít peníze i od druhého, a ten pak musí své nároky řešit vůči bývalému partnerovi. Proto se vyplatí chtít dohodu písemně a o změně dlužníka jednat přímo s bankou.

Zákon počítá s tím, že se společné jmění manželů po rozvodu vypořádá, a to dohodou nebo soudem. K vypořádání patří nemovitost i dluh na ní. Přesné lhůty a postup si před podpisem ověřte u advokáta nebo notáře, protože se u nich liší podle situace.

První možnost: prodej a splacení úvěru z výtěžku

Prodej je nejčistší řešení, pokud si nikdo z vás nemovitost nechce nebo nemůže nechat. Z kupní ceny se nejprve splatí zbytek hypotéky a zástava se vymaže z katastru. Co zbyde, si rozdělíte podle dohody nebo podle podílů.

Před prodejem si vyžádejte u banky aktuální výši dluhu k danému dni. Do částky patří i úrok do dne splacení a případný poplatek za předčasné splacení. Zákon u spotřebitelských hypoték omezuje, kolik si banka může účtovat, ale konkrétní pravidla se časem mění.

Hrozí-li, že nemovitost nepokryje celý dluh, mluvte s bankou dřív, než dáte inzerát. Někdy banka souhlasí s prodejem i za nižší částku a zbytek rozloží do splátek. Počítejte s tím, že dluh po prodeji může zůstat vám oběma.

Druhá možnost: nemovitost přebírá jeden z vás

Často se stává, že v bytě zůstane ten, u koho bydlí děti. Druhý z manželů se vzdá podílu, obvykle za finanční vyrovnání. Banka ale musí souhlasit s tím, že dlužníkem zůstane jen jeden.

Banka bude posuzovat, zda příjem jediného dlužníka na splátku stačí. Počítá se s příjmy po odečtení výdajů a s dalšími závazky. Pokud výsledek nevyjde, nabídne často spoludlužníka z řad rodiny.

Někdy je schůdnější refinancování, tedy nová hypotéka na jednoho dlužníka, která splatí tu původní. Jednání trvá týdny, takže si ho naplánujte s předstihem. Při nové smlouvě se platí znovu ocenění a případné poplatky.

Třetí možnost: splácíte dál oba

Někteří bývalí partneři nechají hypotéku beze změny, dokud děti nedospějí nebo nenastane vhodný čas na prodej. Platí to hlavně tam, kde se splátka nepodaří převést na jednoho. Pak je nutné jasně stanovit, kdo kolik posílá.

Doporučuje se sepsat dohodu, v níž bude uvedeno, kdo platí splátku, kdo hradí opravy a co se stane při prodeji. Dohoda by měla řešit i situaci, kdy jeden přestane platit. Bez ní se budete dohadovat až ve chvíli, kdy je pozdě.

Největší slabinou této varianty je, že dluh brzdí oba. Nový partner nebo vlastní bydlení se obtížně financují, když máte starou hypotéku v registru. Proto jde o dočasné řešení.

Čtvrtá možnost: pronájem nebo dočasný odklad rozhodnutí

Pokud nechcete prodávat v nevýhodném okamžiku, může nemovitost chvíli sloužit jako pronajímaný byt. Nájemné pak pokryje splátku nebo její část. Banka ale musí vědět, že byt už neslouží k trvalému bydlení, protože to může být v podmínkách úvěru.

Příjem z nájmu je zdanitelný a patří do daňového přiznání. Počítejte i s měsíci bez nájemníka a s opravami mezi nájemci. Rozpočet by měl splátku unést i při výpadku nájemného.

Odklad jde zkusit také přes banku, která v obtížné chvíli nabídne dočasné snížení splátky nebo prodloužení doby splácení. Úrok se tím obvykle zvyšuje celkově. Je to přechod, ne cílové řešení.

Pátá možnost: dohoda o vypořádání, nebo soud

Poslední cesta vede přes formální vypořádání společného jmění. Dohodu mohou manželé uzavřít u notáře nebo ji sepsat sami, pokud se týká nemovitosti, jsou zde zvláštní požadavky na formu. Soud rozhoduje, když se neshodnete.

Soud při vypořádání bere v úvahu, kdo o majetek pečoval a kdo se podílel na jeho nabytí. Nemovitost nemusí skončit rozdělena napůl. Rozhodnutí soudu však banku nezavazuje, takže úvěr musíte stejně řešit s ní.

Spor se protáhne a stojí peníze za právní zastoupení. Zvažte mediaci, která bývá rychlejší a levnější. Dohoda vždy vyjde líp než rozsudek, který nikdo nechtěl.

Časté otázky

Může banka po rozvodu chtít peníze jen po jednom z nás?

Ano, pokud jste oba dlužníci, může se obrátit na kteréhokoli. Rozdělení platby mezi vámi banku nezavazuje. Proti bývalému partnerovi pak máte nárok na vyrovnání.

Mohu z hypotéky vystoupit bez souhlasu banky?

Ne. Změnu dlužníka musí banka schválit. Bez toho zůstáváte v dluhu, i když v nemovitosti nebydlíte.

Co když přestanu na hypotéku stačit?

Kontaktujte banku ještě před prvním zpožděním. Nabízí úpravu splátek nebo odklad. Včasné jednání je levnější než vymáhání.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník
• Notářská komora České republiky