Jak RPSN ovlivňuje celkové splacení? Říká cenu úvěru, ne přeplatek

RPSN říká, kolik úvěr ročně stojí v procentech, ale kolik zaplatíte celkem, závisí i na výši půjčky a délce splácení. Jak RPSN ovlivňuje celkové splacení? Čím vyšší RPSN a čím delší doba, tím větší přeplatek, ovšem dva úvěry se stejnou RPSN mohou mít velmi rozdílné celkové částky. Proto se při porovnání dívejte na celkovou částku ke splacení. Následující postup ukáže, jak ji z údajů ve smlouvě spočítat.

Krok 1: najděte RPSN a celkovou částku

V předsmluvních informacích a ve smlouvě o spotřebitelském úvěru musí být uvedena roční procentní sazba nákladů a celková částka, kterou zaplatíte. Najdete také výši splátky a jejich počet. Pokud údaje nevidíte, požádejte o ně.

RPSN zahrnuje úrok a povinné poplatky spojené s úvěrem, například za zpracování. Neobsahuje ale všechno, třeba sankce za porušení smlouvy. Proto je dobré sečíst i položky, které v ní nejsou.

Údaje porovnávejte u úvěrů stejné výše a doby. Jinak se čísla nedají srovnat. Při jiné době je klíčová celková částka.

Krok 2: spočítejte přeplatek

Vynásobte měsíční splátku počtem splátek a odečtěte půjčenou částku. Výsledek je to, co za půjčku skutečně zaplatíte navíc. Zahrnuje úrok i poplatky.

Ilustrace: půjčka 100 000 Kč, sazba 10 % ročně, 36 splátek po asi 3 230 Kč dá celkem zhruba 116 100 Kč, přeplatek je tedy asi 16 100 Kč. Čísla jsou zaokrouhlená a slouží k porovnání.

Přeplatek vyjadřuje cenu úvěru v korunách, a ta je pro rozpočet srozumitelnější než procento. Zapište si ji a porovnávejte s dalšími nabídkami.

Krok 3: porovnejte dobu splácení

Při stejné sazbě 10 % vychází půjčka 100 000 Kč na 60 měsíců na splátku asi 2 125 Kč. Celkem to činí zhruba 127 500 Kč, přeplatek přibližně 27 500 Kč. Je to o 11 400 Kč víc než u 36 splátek.

RPSN je přitom stejná, protože je to roční sazba. Rozdíl v ceně vzniká tím, že platíte delší dobu. Proto samotné procento nestačí.

Zvažte, zda vám pomůže nižší splátka, nebo nižší přeplatek. Na to neexistuje obecná odpověď, záleží na rozpočtu. Důležité je vědět, kolik za úlevu platíte.

Krok 4: porovnejte dvě nabídky vedle sebe

Dvě nabídky se mohou lišit v sazbě, poplatcích i délce. Nabídka A s nižší sazbou, ale poplatkem za zpracování, může vyjít podobně jako B bez poplatku s vyšší sazbou. RPSN tyto rozdíly zahrne.

Údaj	Nabídka A	Nabídka B
RPSN	zapište	zapište
Počet splátek	zapište	zapište
Celková částka ke splacení	zapište	zapište
Přeplatek	celkem minus půjčka	celkem minus půjčka

Vybírejte podle celkové částky při stejné době. Pokud se doby liší, porovnávejte přeplatek a zvažte, co zvládnete měsíčně.

Krok 5: hlídejte vázané služby

Pojištění splátek, vedení účtu nebo balíčky služeb mohou zdražit úvěr. Některé jsou součástí RPSN, jiné jsou dobrovolné a nejsou v ní. Zeptejte se, zda půjčka funguje i bez nich a kolik stojí.

Atraktivní sazba může být podmíněná službou, kterou nepotřebujete. Započítejte její cenu do porovnání. Může se stát, že levnější vychází varianta s vyšším úrokem.

Spotřebitelský úvěr můžete do 14 dnů od uzavření smlouvy odstoupit. Pokud zjistíte nesrovnalost, využijte tuto lhůtu. Podmínky najdete ve smlouvě.

Krok 6: zkontrolujte předčasné splacení

RPSN předpokládá, že úvěr splatíte podle kalendáře. Pokud ho splatíte dřív, zaplatíte méně na úrocích, ale věřitel může požadovat náhradu nákladů, omezenou zákonem. Zeptejte se na ni předem.

Je dobré vědět, kolik vás bude stát případná mimořádná splátka. Pokud plánujete úvěr urychleně splatit, hledejte nabídky s nízkými poplatky za předčasné splacení.

Celkově tak zjistíte, kolik by vás úvěr stál v nejhorším i nejlepším případě. S těmito čísly se rozhoduje snadněji.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Česká obchodní inspekce