Na konec splácení úvěru se připravte dřív než poslední splátka

Poslední splátka neznamená, že je hotovo. Jak se připravit na konec splácení úvěru, aby žádný papír ani záložní právo nezůstalo viset? Zkontrolujte výši zůstatku, potvrzení o splacení, pojištění a případné zástavy. Ještě důležitější je rozhodnout, co s uvolněnými penězi. Pokud si je nerozpustíte v běžné spotřebě, dají se využít na rezervu, jiný dluh nebo cíl. Text porovnává možnosti a ukazuje, co udělat v posledních měsících.

Poslední splátka není poslední krok

Zhruba tři měsíce před koncem si vyžádejte od věřitele aktuální výpis. Ověřte, kolik zbývá zaplatit, a porovnejte to s vlastní evidencí. Rozdíly se občas objeví po změně úroku nebo po mimořádné splátce. Lépe je je odhalit včas než po uplynutí lhůty.

Zjistěte, jak věřitel potvrzuje splacení. Většinou vydá písemné potvrzení o vyrovnání závazku. Uschovejte ho spolu se smlouvou na dobu, kterou doporučuje zákon nebo věřitel. Při pozdějším sporu je to nejsilnější doklad.

Nezapomeňte na formální závěr: zrušení trvalého příkazu nebo souhlasu s inkasem. Pokud ho nezrušíte, může věřiteli odejít přeplatek. Vrácení přeplatku se pak řeší dohledáváním. Zrušení jednoho příkazu stojí jednu minutu.

Co zkontrolovat před poslední splátkou

Ověřte, zda vám na úvěru neplatí zástavní právo. U úvěru na auto nebo nemovitost je věřitel často zapsán v rejstříku zástav. Po splacení je třeba vyžádat výmaz nebo potvrzení, že zástava zanikla. Bez něj nemůžete volně prodat věc.

• potvrzení o splacení a nulový zůstatek
• zrušení trvalého příkazu nebo inkasa
• výmaz zástavy a vrácení dokladů, například osvědčení k vozidlu
• posouzení pojištění úvěru a nároku na vrácení části pojistného
• kontrola záznamu v úvěrových registrech za pár týdnů po splacení

Zeptejte se, zda nemáte nárok na vrácení části pojistného. U předčasného ukončení úvěru bývá pojištění spojené s úvěrem zrušeno a část zaplaceného pojistného se vrací. Pravidla se liší podle smlouvy, proto se ptejte konkrétně.

Jak se připravit na konec splácení úvěru v rozpočtu

Rozpočet bez splátky se musí naplánovat předem. Zapište, kolik dnes měsíčně odchází, a rozhodněte, kam se uvolněná částka přesune. Pokud ji nepřiřadíte, rozplyne se v běžných výdajích. Za rok ani nepoznáte, kam zmizela.

Ideální je přesun plynulý. Poslední dva tři měsíce si můžete zkusit odkládat částku odpovídající budoucí splátce. Prověříte tak, zda rozpočet zvládne chod bez ní. Navíc vám vznikne první příspěvek do rezervy.

Nepodceňujte psychologii. Po letech splácení bývá pokušení odměnit se větším nákupem. Rozhodněte předem, kolik z uvolněné částky smíte utratit pro radost. Zbytek přesměrujte podle plánu.

Čtyři způsoby, jak naložit s uvolněnými penězi

Možnosti se liší rychlostí efektu i rizikem. Vyberte tu, která odpovídá vaší situaci. Často se vyplatí kombinace dvou.

Možnost	Výhoda	Omezení
Rezerva na účtu	Ochrání před novým dluhem	Nízký výnos, pomalu roste
Splácení dražšího dluhu	Okamžitá úspora na úrocích	Vyžaduje disciplínu a přehled
Dlouhodobé spoření nebo investice	Možný růst hodnoty	Kolísání, nutnost času
Cílová úspora na pořízení věci	Platíte hotově bez úvěru	Čekání na výsledek

Pokud rezervu nemáte, začněte jí. Splácení dražšího dluhu je druhé v pořadí. Investice dávají smysl, až když máte rezervu a žádný drahý dluh. Finanční rozhodnutí nad rámec jednoduchého spoření konzultujte s nezávislým poradcem.

Proč nezvyšovat životní úroveň hned

Rozpočet, který přežil splátku, přežije i bez ní. Kdo ale uvolněnou částku okamžitě utratí, zůstane na stejné úrovni jistoty jako dřív. Splácel jste, aby vám zbylo víc, ne aby se peníze rozplynuly. Rozhodnutí o ní ale musí být vědomé.

Zkuste pravidlo poloviny. Polovinu uvolněné částky přesměrujte na budoucnost, polovinu si nechte na běžný život. Poměr si upravte podle situace, ale mějte ho předem napsaný. Zabrání vám to impulzivním rozhodnutím.

Další rok sledujte, jak se částka chová. Pokud se ukáže, že rozpočet bez splátky bolí, přidejte mu rezervu. Pokud je v pohodě, zvyšte odkládání. Cílem je, aby se splácení dluhu změnilo v návyk spoření.

Kdy nový úvěr dává smysl a kdy ne

Hned po splacení se nabízí další půjčka, protože klient má dobrou historii. Banky a nebankovní poskytovatelé na to cílí. Neodpovídejte na nabídky unáhleně. Nový úvěr bere to, co jste právě získali zpět.

Smysl může mít, pokud financuje věc s dlouhou životností a splátky zapadají do rozpočtu. Ověřte si celkovou cenu úvěru, ne jen výši splátky. Pro spotřebitelský úvěr platí možnost odstoupit do 14 dnů. Nebankovní poskytovatel musí mít licenci České národní banky.

Nehodí se na dovolenou, spotřební zboží ani konsolidaci bez počtů. Pokud se nic neděje, nepůjčujte si. Spořením dojdete k věci levněji a bez rizika. Zkušenost se splácením vám navíc dala návyk, který stačí pouze nasměrovat jinam.

Časté otázky

Jak dlouho po splacení se úvěr vede v registru?

Záleží na typu registru a na pravidlech jeho provozovatele. Splacený úvěr se obvykle eviduje ještě určitou dobu a pak mizí. Přesnou lhůtu si ověřte přímo u provozovatele registru, zákonné lhůty se mohou měnit.

Mohu splatit úvěr předčasně bez poplatku?

Spotřebitelský úvěr lze splatit kdykoli, ale věřitel může za předčasné splacení požadovat zákonem omezenou náhradu nákladů. Výši a podmínky najdete ve smlouvě a v zákoně o spotřebitelském úvěru. Zeptejte se věřitele na přesnou částku.

Co dělat, když věřitel nevydá potvrzení o splacení?

Požádejte o ně písemně a uchovejte kopii žádosti. Pokud potvrzení nedostanete, obraťte se na Českou obchodní inspekci nebo finančního arbitra. Do té doby uschovejte doklady o platbách, které prokazují splacení.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Kancelář finančního arbitra