5 kroků, jak si rozložit splátky během měsíce

Jak si rozložit splátky během měsíce, když jich máte víc a všechny splatné týden po sobě? Nejdřív zapište všechny termíny, potom je přiřaďte k výplatním dnům a nakonec požádejte věřitele o posun těch, které se nehodí. Při rozumné domluvě se dají termíny přesunout, aniž by se změnila výše splátky. Pět kroků níže vás provede od soupisu k hotovému plánu.

Krok 1: soupis všech splátek a termínů

Vezměte smlouvy, výpisy z účtu a aplikace bank. Zapište ke každému závazku splatnost, částku a způsob platby. Dohromady by měla vzniknout jedna tabulka, kde vidíte celý měsíc najednou.

Nezapomeňte na méně nápadné položky: splátky na splátkový prodej, leasing, kontokorent nebo pravidelné pojistné. Často se na ně zapomíná, protože se stahují automaticky. Přesto zatěžují rozpočet stejně jako půjčka.

Spočítejte součet všech splátek za měsíc. Porovnejte jej s čistým příjmem, abyste věděli, kolik zbývá na život. Pokud vám zbývá velmi málo, přejděte rovnou k posledním krokům tohoto článku.

Krok 2: výplatní den jako kotva

Zjistěte, kdy vám peníze skutečně přicházejí. Zaměstnanec dostává mzdu obvykle ve stejný den, ale OSVČ, brigádníci a lidé s dávkami mají příjmy rozptýlené. Zapište všechny příchozí platby a jejich termíny.

Ideální stav je, aby splátky následovaly krátce po příjmu. Platba den po výplatě je bezpečnější než týden před další. Peníze máte jisté a nehrozí, že je utratíte jinak.

U nepravidelného příjmu hledejte nejpozdější termín, ke kterému peníze už určitě dorazí. Termíny splátek pak naplánujte po něm. Pokud se příjem v čase mění, vytvořte si malý nárazník.

Krok 3: posun termínu u věřitele

Řada věřitelů umožňuje změnit den splatnosti, často bez poplatku nebo za malý poplatek. Zeptejte se v klientské zóně, e-mailem nebo telefonicky. Uveďte, který termín chcete a proč, a požádejte o písemné potvrzení.

Posun obvykle změní jen datum, ne celkovou částku. Mezi původním a novým termínem se ale může přepočítat úrok, takže si dejte pozor na krátkodobý rozdíl. Pokud věřitel termín změnit nechce, zeptejte se na jiné řešení.

Nejdřív přesouvejte největší splátku, protože ta způsobuje nejvíc potíží. Menší splátky pak snáz zapadnou. Vyhněte se všem změnám najednou, aby se vám termíny nepomíchaly.

Krok 4: trvalý příkaz a automatické platby

Po dohodě termínů nastavte trvalé příkazy nebo inkaso. Platba se provede bez vašeho zásahu a nehrozí zapomenutí. Dbejte, aby na účtu bylo v den platby dost peněz.

Zvažte oddělený účet pro splátky. Po výplatě na něj pošlete součet všech měsíčních závazků a z něj platby odcházejí. Zbytek účtu pak slouží na každodenní výdaje.

Nastavte si upozornění na zůstatek. Většina bank umí poslat zprávu, když zůstatek klesne pod zadanou hranici. Je to jednoduchá pojistka proti nechtěnému přečerpání.

Krok 5: malá rezerva na pár dní

I dobře naplánovaný měsíc může narazit na zpožděnou výplatu nebo neplánovaný výdaj. Rezerva ve výši jedné splátky pomůže překlenout několik dní. Tvořte ji postupně, třeba i malou částkou za měsíc.

Rezervu držte odděleně od běžného účtu. Nemá smysl, aby ji ovlivňoval každodenní nákup. Důležité je, aby byla dostupná rychle.

Po každém využití rezervu doplňte. Bez doplnění by další problém přišel dřív, než čekáte. Pravidelnost je důležitější než výše.

Když se ani po úpravě nevejdete

Pokud i po rozložení vychází součet splátek příliš vysoko, problém není v termínech. Je potřeba řešit výši závazků. Obraťte se na věřitele co nejdřív a hledejte řešení, než přijde první prodlení.

Zeptejte se na odklad nebo prodloužení doby splácení. Obojí snižuje měsíční zátěž, ale zvyšuje celkové náklady. Posuďte, zda stojí za to.

Vhodnou pomocí může být bezplatná dluhová poradna. Pomůže posoudit rozpočet a navrhnout postup. Před kontaktem s jakýmkoli poradcem si ověřte, že jde o neziskovou nebo akreditovanou službu.

Časté otázky

Mohu věřiteli změnit den splatnosti?

Často ano, ale záleží na smlouvě a věřiteli. Požádejte v klientské zóně nebo písemně. Nový termín si nechte potvrdit, abyste měli doklad.

Kolik splátek je ještě bezpečné?

Nelze říct obecně. Záleží na příjmu, výdajích a rezervě. Pokud vám po zaplacení všech závazků a základních výdajů nezbývá nic, je to varování.

Co když výplata přijde později?

Kontaktujte věřitele předem a zjistěte, zda nabízí odklad. Zpožděná splátka může znamenat sankci. Lepší je ozvat se včas než čekat.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo práce a sociálních věcí ČR