Mimořádná splátka půjčky: jak ji poslat, aby zkrátila dobu

Mimořádná splátka není totéž co zaplacení běžné splátky navíc. Pokud ji pošlete jako obyčejnou platbu, věřitel ji může zařadit jako předplacení budoucí splátky a doba splácení se nezmění. Jak poslat mimořádnou splátku půjčky tak, aby ji věřitel správně započítal? Označit ji, určit, zda chcete zkrátit dobu, nebo snížit splátku, a poté zkontrolovat nový kalendář. Od základních pojmů přejdeme k praktickým detailům.

Co mimořádná splátka je a proč se vyplatí

Je to platba, kterou snížíte zbývající jistinu mimo pravidelný kalendář. Čím dřív jistinu snížíte, tím méně úroku se z ní dál počítá. Úspora je nejvyšší na začátku splácení.

Zákon spotřebiteli umožňuje splatit úvěr kdykoli předčasně, zcela nebo částečně. Věřitel může požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů, jejíž výše je zákonem omezena. U menších částek často žádná není, přesné podmínky najdete ve smlouvě a v zákoně.

Hodí se, když dostanete odměnu, vratku nebo přebytek. Než ji pošlete, zkontrolujte, zda máte rezervu na nečekané výdaje. Mimořádná splátka se zpět nevrací.

Jak ji poslat krok za krokem

Nejdřív zjistěte v internetovém bankovnictví nebo smlouvě, jak věřitel mimořádné splátky přijímá. Někdy stačí formulář, jindy písemná žádost. Zeptejte se také, kolik dní předem je třeba ohlásit.

1. Požádejte o aktuální zůstatek dluhu a vyčíslení předčasného splacení.
2. Rozhodněte, zda chcete zkrátit dobu, nebo snížit splátku.
3. Pošlete platbu na účet věřitele s variabilním symbolem smlouvy a poznámkou, že jde o mimořádnou splátku.
4. Písemně potvrďte, jak má být platba použita.
5. Uložte potvrzení o odeslání.

Pokud věřitel nabízí tlačítko nebo formulář v aplikaci, použijte ho. Je to nejjistější cesta, jak platbu správně zařadit.

Zkrátí dobu, nebo sníží splátku

Při zkrácení doby zůstává splátka stejná a dluh skončí dřív. Ušetříte víc na úrocích, protože platíte kratší dobu. Je to výhodnější, pokud splátku zvládáte.

Při snížení splátky zůstává doba stejná a měsíčně platíte méně. Uleví se rozpočtu, ale ušetříte na úrocích menší částku. Hodí se, když potřebujete uvolnit peníze.

Obě volby uveďte výslovně. Pokud nic neuvedete, věřitel může použít výchozí postup. Ten se liší podle smlouvy.

Kolik to může stát

U spotřebitelských úvěrů smí věřitel požadovat náhradu nákladů, nejvýše určité procento z předčasně splacené částky. Ve smlouvě i v zákoně je výše omezena a při kratším zbývajícím období je nižší. Vyžádejte si vyčíslení předem.

Podle zákona existují situace, kdy náhrada nepřísluší vůbec, například při splacení menších částek v průběhu roku. Ověřte, zda se vás týkají. Neplaťte automaticky, co vám věřitel napíše.

Porovnejte náhradu s úsporou na úrocích. Pokud je úspora vyšší, mimořádná splátka se vyplatí. Spočítejte to před platbou.

Kontrola po odeslání

Po připsání platby si vyžádejte aktualizovaný splátkový kalendář. Zkontrolujte, zda zůstatek odpovídá očekávání a zda se platba použila správným způsobem. Pokud ne, ozvěte se ihned.

Vyžádejte si písemné potvrzení o mimořádné splátce. Uložte je spolu se smlouvou. Při sporu je to důkaz.

Zkontrolujte, zda se nezměnil trvalý příkaz nebo inkaso. Pokud se splátka snížila, upravte platbu v bankovnictví. Jinak budete posílat víc, než je nutné.

Výjimky, kde pravidla nesedí

Hypotéka má vlastní pravidla vázaná na fixaci. Mimořádné splátky bývají bez nákladů jen v určitém rozsahu nebo v určitém termínu. Podrobnosti hledejte ve smlouvě.

Revolvingové úvěry a kreditní karty fungují jinak: platba snižuje dluh a můžete čerpat znovu. Pro splácení je třeba limit omezit. Jinak úleva zmizí.

Půjčky od osob nebo na podnikání se řídí jinými pravidly. Ověřte smlouvu. V případě nejasností se poraďte.

Můj tip: Doporučila bych do zprávy pro příjemce napsat konkrétně, například „mimořádná splátka, zkrátit dobu splácení“, a číslo smlouvy. Ušetříte si dohadování, jak věřitel platbu zařadil. Odeslání pak ještě potvrďte e-mailem.

Zdroje

• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce