Kolik z příjmu dát na splátky, ukáže až zbytek po zaplacení

Kolik z příjmu dát na splátky? Často se uvádí zhruba třetina čistého příjmu, ale je to orientace, ne zákon. Důležitější je, kolik vám zbude po zaplacení splátek a základních výdajů. Dvě domácnosti se stejným podílem splátek mohou být v úplně jiné situaci. Níže srovnáme tři domácnosti a ukážeme, kdy podíl přestává být bezpečný.

Co pravidlo třetiny říká a co ne

Pravidlo vychází z úvahy, že tři čtvrtiny příjmu domácnosti padnou na bydlení, jídlo a provoz. Splátky tak nemají překročit zhruba třicet až třicet pět procent čistého příjmu. V praxi jde o hrubé vodítko.

Do výpočtu patří všechny pravidelné splátky: hypotéka, spotřebitelské úvěry, leasing, splátkové prodeje, kreditní karty. Často se zapomíná na malé splátky, které dohromady dělají velký rozdíl. Sečtěte je do jedné částky.

Pravidlo nezohledňuje počet dětí, výši nájmu ani stabilitu příjmu. Proto slouží jako první filtr, nikoli jako verdikt. Rozhoduje, co zbývá.

Tři domácnosti vedle sebe

Příklad je ilustrační. Tři domácnosti mají různé příjmy, splátky a zbytek po zaplacení.

Domácnost	Čistý příjem	Splátky	Podíl	Zbývá
Single	30 000 Kč	9 000 Kč	30 %	21 000 Kč
Rodina s dětmi	50 000 Kč	15 000 Kč	30 %	35 000 Kč
Domácnost s vysokou splátkou	40 000 Kč	20 000 Kč	50 %	20 000 Kč

První dvě domácnosti mají stejný podíl, ale rodina s dětmi z 35 000 Kč platí víc fixních výdajů. Třetí je nad doporučenou mezí a zbývá jí jen polovina příjmu na všechno ostatní.

Co zbývá po splátkách rozhoduje víc než procento

Od zbývající částky odečtěte nutné výdaje: nájem, energie, jídlo, dopravu, pojištění. To, co zbude, je prostor pro rezervu a ostatní potřeby. Pokud vám po nutných výdajích nezbývá nic, jste v rizikové zóně i při nízkém podílu.

Singl z příkladu může platit víc, protože má jen vlastní výdaje. Rodina s dětmi má vyšší jistotu v příjmu, ale také vyšší výdaje. Obě situace jsou jiné a procento je neodliší.

Spočítejte si vlastní zbytek. Sestavte rozpočet na tři měsíce a vezměte průměr. Výsledek porovnejte s rezervou, kterou potřebujete.

Kdy už je zátěž riziková

Varováním je podíl nad čtyřicet procent čistého příjmu, hlavně pokud nemáte rezervu. Další signály jsou přečerpaný účet, půjčování na splátky nebo splácení jedné půjčky z druhé. Tyto kroky znamenají, že rozpočet se nedrží.

Rizikový je také nestabilní příjem. Podnikatel, brigádník nebo zaměstnanec ve zkušební době by měl mít podíl nižší. Rezerva v takovém případě nahrazuje část jistoty.

Důležitý je i vývoj. Pokud se splátky v posledním roce zvýšily, třeba po změně sazby, přepočítejte situaci. Včasná úprava je levnější než pozdější.

Jak podíl snížit, když je vysoký

Nejrychlejší cestou je odstranit nejdražší půjčku. Seřaďte závazky podle úroku a nejdražší splaťte přednostně, pokud za předčasné splacení neplatíte neúměrně. Zeptejte se věřitele na přesný výpočet.

Další možností je prodloužení doby splácení, které sníží měsíční zátěž. Za nižší splátku zaplatíte víc na úrocích, takže je to spíš nouzové řešení. Pomůže, pokud jde o dočasné období.

Nejlevnější je omezit nové závazky. Nezačínejte nový splátkový prodej, dokud se zátěž nesníží. Radši si dohodněte rezervu.

Před novou půjčkou spočítejte dopředu

K nové splátce připočtěte všechny stávající splátky a porovnejte s čistým příjmem. Pokud výsledek překračuje třetinu, zvažte menší částku nebo delší dobu. Počítejte také s růstem sazeb u variabilních půjček.

Zeptejte se, jak se změní splátka při zpoždění příjmů. Hlavně u hypotéky rozmyslete, zda zvládnete splátku při poklesu příjmu o pětinu. Pokud ne, volte opatrněji.

Orientační čísla ověřte u poradce nebo v dluhové poradně. Pomůže zhodnotit konkrétní situaci. Pravidla o ochraně spotřebitele se mohou měnit, proto se informujte aktuálně.

Můj tip: Doporučila bych vám vytvořit si tabulku se všemi splátkami a čistým příjmem, v níž se podíl přepočítá sám. Aktualizujte ji při každé změně, třeba po zvýšení nájmu nebo nové splátce. Tak uvidíte rizikové hodnoty dřív, než se projeví na účtu.

Zdroje

• Český statistický úřad
• Česká národní banka