Jak se nezadlužit další půjčkou, když v rozpočtu chybí peníze

Chybí vám dva tisíce do výplaty a v telefonu svítí nabídka rychlé půjčky. Jak se nezadlužit další půjčkou? Zastavit se na jeden den, zjistit, kolik skutečně chybí, a vyzkoušet řešení, která dluh nepřidávají. Nová půjčka díru v rozpočtu nezacelí, jen ji přesune na další měsíc a zvětší. Na příkladu Martina, kterému každý měsíc chybí podobná částka, ukazujeme, co udělat místo klikání na tlačítko Odeslat žádost.

Martinův rozpočet: chybí 1 800 Kč

Martin vydělává 29 000 Kč čistého a splácí spotřebitelský úvěr. Po zaplacení nájmu, energií a splátek mu zbývá na jídlo a dopravu méně, než skutečně potřebuje. Na konci měsíce chybí přibližně 1 800 Kč a objevuje se pokušení vzít si malou půjčku do výplaty.

Taková půjčka vypadá nevinně, protože částka je malá. Jenže jí přibude splátka nebo poplatek, který se musí zaplatit z příští výplaty. Ta už je o něco menší, takže chybět bude víc.

Martin si tedy nejdřív zapíše, kam peníze skutečně šly. Projde výpisy za tři měsíce a rozdělí výdaje na pevné a proměnné. Až potom se rozhodne.

Zastavte se na 24 hodin

První pravidlo je počkat jeden den. Většina nabídek rychlých půjček spoléhá na to, že rozhodnete pod tlakem. Po noci se rozhodujete klidněji a často zjistíte, že část problému jde vyřešit jinak.

V tom čase si ověřte, jestli jsou všechny platby opravdu nutné. Někdy je tam předplatné, které nepoužíváte, nebo pojistka, kterou lze přehodnotit. I malá úspora změní bilanci.

Zvažte také, k čemu peníze potřebujete. Rozdíl mezi nutnou výdají, jako je lék nebo oprava auta do práce, a výdajem, který může počkat, je podstatný. Čekání zpravidla nic nestojí.

Co zkusit místo půjčky

Existuje několik kroků, které dluh nezvětšují. Většina z nich vyžaduje jeden telefonát nebo e-mail.

• Požádejte o odklad nebo posun data splatnosti u nejbližší platby (nájem, energie, splátka).
• Domluvte si splátky u dodavatele energií, pokud vám hrozí nedoplatek.
• Prodejte věc, kterou nepoužíváte.
• Zjistěte, zda nemáte nárok na sociální dávku, třeba příspěvek na bydlení.
• Přijměte krátkodobou brigádu nebo vyúčtování přesčasu.

Věřitelé a dodavatelé zpravidla raději přistoupí na úpravu termínu než na vymáhání. Podmínkou je ozvat se předem, ne po zmeškání.

Díra, která se opakuje

Pokud chybí peníze jednou, stačí nárazové řešení. Když chybí každý měsíc, problém je ve struktuře rozpočtu. Je třeba zvednout příjmy, nebo snížit pevné náklady, které vás drží.

Martin zjistí, že jeho splátky tvoří velkou část příjmů. Požádá věřitele o úpravu splátkového kalendáře a zváží, zda refinancování nebo sloučení nepomůže. Každá varianta má svou cenu, takže ji vždy spočítá celkově.

Pomůže i poradna pro dluhy, která bývá bezplatná. Poradce s vámi projde příjmy, výdaje a věřitele a navrhne pořadí kroků. Neprodává půjčky a nevytváří tlak.

Malá rezerva pomáhá víc, než čekáte

Po vyrovnání rozpočtu se vyplatí tvořit rezervu, byť malou. Stačí odkládat částku hned po výplatě, třeba 300 Kč, než něco zbyde na konci měsíce. Automatický příkaz na spořicí účet tomu pomáhá.

Za půl roku bude rezerva pokrývat právě takové výpadky, jaký Martin zažil. Není to plná finanční jistota, ale přeruší koloběh půjček. Každá výdrž bez půjčky je navíc výhra.

Rezervu nepoužívejte na běžné nákupy. Oddělte ji od hlavního účtu, aby nebyla na očích. Pravidlo je jednoduché: sáhněte na ni jen při nečekaném výdaji.

Když je půjčka skutečně nutná

Někdy jde o náhlý výdaj, který nelze odložit. Pak si půjčku vybírejte pečlivě a zjistěte, kdo ji poskytuje. Nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů musí mít licenci České národní banky, což můžete ověřit v jejím seznamu.

Porovnejte RPSN a celkovou částku ke splacení, ne jen splátku. Vyhněte se nabídkám, které slibují schválení bez prověření příjmů, protože ty bývají nejdražší. Spotřebitelský úvěr můžete do 14 dnů od uzavření smlouvy odstoupit.

Půjčujte si jen tolik, kolik potřebujete, a spočítejte, odkud splátku zaplatíte. Pokud si nejste jistý odpovědí, půjčku zatím nebrat. Kdyby se zdálo, že další půjčka je jediná cesta, vyhledejte radu dluhové poradny, než podepíšete.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo práce a sociálních věcí ČR
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru