Jak snížit měsíční splátku půjčky a kolik za to zaplatíte navíc

Chcete platit měsíčně méně a věřitel se nebrání. Jenže nižší splátka se téměř vždy kupuje delší dobou splácení, poplatkem nebo úrokem, který se počítá déle. Jak snížit měsíční splátku půjčky a nezaplatit za úlevu zbytečně moc? Nejdřív si ujasněte, zda hledáte levnější úvěr, nebo jen dočasnou úlevu, protože každá cesta stojí jinak. Níže jsou nejčastější omyly o snižování splátky a to, co platí doopravdy.

Omyl: nižší splátka znamená levnější půjčku

Splátka se snižuje hlavně prodloužením doby splácení. Úrok se pak platí za víc měsíců, takže celková částka roste, i když měsíční zátěž klesá. Úleva je skutečná, ale není zadarmo.

Příklad: půjčka 100 000 Kč při sazbě 10 % ročně vyjde na 36 měsíců na splátku asi 3 230 Kč a přeplatek asi 16 100 Kč. Na 60 měsíců klesne splátka asi na 2 125 Kč, ale přeplatek stoupne přibližně na 27 500 Kč. Čísla jsou zaokrouhlená ilustrace.

Rozdíl je zhruba 11 000 Kč za to, že měsíčně uvolníte přibližně 1 100 Kč. Pokud tu úlevu opravdu potřebujete, může se to vyplatit. Rozhodujte se však s vědomím ceny.

Omyl: stačí požádat a věřitel musí vyhovět

Zákon nikomu nepřikazuje měnit splátkový kalendář na přání dlužníka. Věřitel může žádost odmítnout nebo podmínit poplatkem. Smlouvu lze změnit jen dohodou obou stran.

Naděje na úspěch je vyšší, když se ozvete včas, dokud splácíte, a doložíte důvod. Věřitel si ověřuje, zda vám úprava pomůže splácet dál. Konkrétní návrh, například prodloužení o dvanáct měsíců, funguje lépe než obecná prosba.

Změnu si nechte potvrdit v dodatku smlouvy a přečtěte nový kalendář. Slovní domluva nestačí a při sporu by se těžko dokazovala.

Co platí doopravdy: možnosti a jejich cena

Možností je několik a každá má jiný dopad. Porovnejte je podle toho, co se stane se splátkou a co s celkovou cenou.

Možnost	Dopad na splátku	Cena navíc
Prodloužení splatnosti	trvale nižší	úroky za delší dobu
Dočasný odklad nebo snížení	nižší na určité měsíce	úrok se dál počítá, dluh se nesnižuje
Refinancování u jiného věřitele	záleží na nové sazbě a době	poplatky za předčasné splacení a zpracování
Mimořádná splátka	zkrátí dobu nebo sníží splátku	potřebujete volné peníze

Nejlevnější bývá mimořádná splátka, ale ta předpokládá, že peníze máte. U ostatních variant platíte za čas nebo pohodlí.

Omyl: odklad znamená prominutí

Při odkladu splátky se dluh neruší. Úrok se zpravidla dál počítá a po skončení odkladu se platby vracejí. Někdy se zmeškaný úrok přičte k jistině.

Po odkladu proto mohou splátky vzrůst, nebo se prodlouží doba splácení. Zeptejte se předem, jak bude kalendář vypadat po skončení. Nechte si nabídku vyčíslit.

Odklad je dobrý nástroj na přechodné potíže, například ztrátu zaměstnání. Při trvalém poklesu příjmu však jen odsouvá problém. Pak je lepší trvale snížit splátku.

Omyl: refinancování je vždy výhodné

Nová půjčka s nižší splátkou může vyjít dráž, pokud je rozložena na delší dobu nebo obsahuje poplatky. Věřitel u spotřebitelského úvěru smí požadovat náhradu nákladů za předčasné splacení, jejíž výše je omezena zákonem. Ověřte přesnou částku u svého věřitele.

Vyplatí se, když dostanete výrazně nižší sazbu při podobné délce. Když se mění jen délka, jde o prodloužení v jiném balení. Porovnávejte RPSN a celkovou částku.

Pokud už máte potíže se splácením, nový věřitel vám úvěr nemusí schválit. Pak je rozumné jednat se stávajícím. Včasný dotaz nic nestojí.

Jak postupovat v praxi

Nejdřív zjistěte, kolik skutečně potřebujete ušetřit měsíčně. Podle toho vybírejte řešení, které úlevu dá a zároveň příliš nezdraží. Zbytečně velká úleva stojí navíc.

Napište věřiteli žádost s konkrétním návrhem a doložením důvodu. Vyžádejte si písemně vyčíslení nového kalendáře a celkové ceny. Porovnejte ho s původním.

Pokud je splátek víc, začněte u nejdražšího dluhu. Úlevou u dluhu s nejvyšší sazbou ušetříte nejvíc. Zbytek řešte podle následků nesplácení.

Časté otázky

Může věřitel účtovat poplatek za změnu splátkového kalendáře?

Může, pokud je to ve smlouvě nebo se na tom dohodnete. Výši si vyžádejte předem a započítejte ji do celkových nákladů. Někteří věřitelé změnu provedou bez poplatku.

Zhorší se mi kvůli úpravě splátek záznam v registru?

Při dohodě s věřitelem a řádném splácení zpravidla ne. Pokud jste se už dostali do prodlení, může se prodlení projevit. Ptejte se věřitele, jak dohodu zaznamená.

Je lepší snížit splátku, nebo mimořádně splatit část dluhu?

Mimořádná splátka je levnější, pokud máte volné peníze, protože snižuje jistinu. Snížení splátky řeší spíš momentální tísně. Podle smlouvy ověřte, zda mimořádná splátka zkrátí dobu, nebo sníží splátku.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Česká obchodní inspekce