Jak vyjednat s věřitelem nižší splátky krok za krokem

Věřitel nižší splátky zpravidla nenabídne sám, ale na dobře připravenou žádost často přistoupí. Rozhoduje, zda přijdete včas, s konkrétními čísly a s návrhem, který zvládnete dodržet. Jak vyjednat s věřitelem nižší splátky, tedy není otázka přesvědčování, ale přípravy. Když věřitel vidí, že máte přehled a reálný plán, zvyšuje se šance, že vám vyhoví a nepůjde cestou vymáhání. Následující kroky vás provedou od rozpočtu po podepsaný dodatek.

Nejdřív zjistěte, kolik opravdu můžete platit

Sepište příjmy a výdaje za poslední tři měsíce. Do výdajů patří nájem, energie, jídlo, doprava a další závazky. Splátka, kterou nabídnete, musí vycházet z toho, co zbývá.

Neodhadujte naslepo. Nabídka příliš nízká se nepřijme a nabídka příliš vysoká se nedodrží. Vypočtěte částku, kterou zvládnete platit i v horším měsíci.

Poznamenejte si, jak dlouho potrvá omezený příjem. Věřitel se zeptá, zda jde o dočasný výpadek, nebo trvalou změnu. Odpověď určí, jestli navrhnete odklad, nebo delší splatnost.

Shromážděte podklady

Připravte si úvěrovou smlouvu, přehled plateb a aktuální zůstatek dluhu. K tomu přiložte doklady o změně příjmu, například potvrzení o ukončení pracovního poměru nebo o snížení mzdy. Věřitel ocení, když nemusí vše dohledávat.

Pokud je důvodem nemoc nebo péče o blízkého, přidejte dokumenty bez zbytečných detailů. Stačí doložit fakt a dobu trvání. Citlivé údaje nechte stranou.

Ověřte si, jaká jsou ve smlouvě ustanovení o změně splátek. Některé úvěry mají předepsaný postup nebo poplatek za změnu. Zjistíte to dopředu a nepřekvapí vás.

Navrhněte konkrétní řešení

Nejčastěji se nabízí tři varianty: prodloužení doby splácení, dočasné snížení splátky nebo krátký odklad. Každá má jinou cenu. Prodloužení snižuje měsíční zátěž, ale zvyšuje celkové úroky.

Příklad: dluh 60 000 Kč se splácí po 3 000 Kč měsíčně. Když navrhnete dočasně 1 500 Kč na šest měsíců, bude zbytek větší, než kdybyste nic neměnili. Věřitel to započítá a může chtít vyšší splátky později.

Nabídněte vždy něco, co zvládnete, a uveďte datum, od kdy se vrátíte k původní částce. Konkrétní návrh působí důvěryhodněji než prosba „udělejte něco“. Věřitel potřebuje vědět, co dostane.

Kontaktujte věřitele včas a písemně

Ozvěte se ještě před zpožděním. Dlužník, který volá před splatností, se jeví spolehlivěji než ten, který mlčí tři měsíce. Telefon poslouží pro první kontakt, ale závazné je až písemné potvrzení.

V žádosti uveďte číslo smlouvy, důvod potíží, doložený příjem a svůj návrh. Piště věcně a krátce. Dopis má mít na jedné straně vše podstatné.

Po odeslání si poznamenejte datum a způsob doručení. Pokud odpověď nepřijde do dvou týdnů, ozvěte se znovu. Mlčení není souhlas a splátky je třeba dál platit v původní výši, dokud nemáte potvrzenou změnu.

Jak vést rozhovor

Buďte klidní a věcní. Operátor nemá moc rozhodovat o všem, ale může předat věc dál. Požádejte o jméno, číslo případu a termín, do kdy dostanete odpověď.

Nepodepisujte nic, čemu nerozumíte. Pokud věřitel nabídne něco jiného, než jste žádali, vezměte si čas na rozmyšlenou. Přepočítejte, zda nová splátka vyjde po započtení poplatků a úroků.

Když věřitel odmítne, zeptejte se na důvod a na alternativu. Někdy stačí doplnit podklady nebo upravit částku. Může se hodit i neziskové poradenství, které jednání připraví s vámi.

Nechte si dohodu potvrdit písemně

Ústní slib nemá hodnotu. Požadujte dodatek ke smlouvě nebo písemné potvrzení nového splátkového kalendáře. Zkontrolujte částky, data i to, co se stane při zpoždění.

Uložte si dokument i s e-maily a dalšími doklady. Pokud by později vznikl spor, budete mít důkaz. Doporučuje se uchovat podklady po celou dobu splácení.

Poté nastavte platbu tak, aby nedošlo k opomenutí, například trvalým příkazem. Nová dohoda vydrží jen tehdy, když se dodržuje. Jedna zmeškaná splátka může celou úpravu zrušit.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru