Jak spořit, když splácím půjčku, a kdy se to nevyplatí?

Ano, spořit při splácení půjčky obvykle dává smysl, ale jen v malém. Jak spořit, když splácím půjčku a každá koruna se hodí na splátku? Odkládejte částku, která pokryje typický nečekaný výdaj, třeba pár stovek měsíčně, dokud nevznikne rezerva na několik tisíc. Bez ní skončí první rozbitá pračka další půjčkou, často dražší než ta původní. Naopak velké spoření na úkor splátek je past, protože úrok z úvěru bývá vyšší než úrok na účtu. Právě tento rozdíl rozhoduje, kdy odkládat a kdy splácet rychleji.

Kdy odkládat peníze při splácení dává smysl

Odkládat má smysl, když nemáte žádnou rezervu. Stačí, aby se rozbila lednička nebo praskla pneumatika. Bez peněz stranou sáhnete po kreditní kartě nebo rychlé půjčce. Tu pak splácíte vedle původní splátky a rozpočet se zahltí.

Druhý případ je nepravidelný příjem. Pokud žijete z faktur nebo brigád, slabší měsíc může splátku ohrozit. Malá rezerva vám dovolí zaplatit včas a bez penále. Včasná platba navíc chrání vaši pověst v úvěrových registrech.

Třetí případ jsou předvídatelné výdaje, které přicházejí jednou ročně. Patří sem pojistka, kontrola vozu, školní pomůcky nebo vánoční dárky. Rozpočítejte je na dvanáct dílů a odkládejte stejně spolehlivě jako splátku. Tak vás nepřekvapí a nebudete je muset financovat dluhem.

Kdy je lepší dávat peníze navíc do splátek

Pokud už malou rezervu máte, může být výhodnější splácet rychleji. Úrok z půjčky bývá obvykle vyšší než výnos běžného spořicího účtu. Každá koruna navíc, která snižuje jistinu, tak ušetří víc, než by vydělala na spoření. Ve smlouvě si ověřte, jak se mimořádná splátka započítá.

Sledujte také poplatky za předčasné splacení. U spotřebitelských úvěrů je omezuje zákon, ale podmínky se liší podle typu smlouvy. Zeptejte se věřitele, zda mimořádná splátka zkrátí dobu splácení, nebo sníží měsíční splátku. Obojí je výhodné, jen každá varianta jinak mění váš rozpočet.

Zvláštní případ je drahý dluh. Kontokorent, kreditní karta nebo půjčka s vysokým úrokem mají přednost před spořením. Nejdřív rezerva na jeden nečekaný výdaj, pak veškerý přebytek na nejdražší dluh. Teprve po jeho splacení má smysl rezervu zvětšovat.

Jak spořit, když splácím půjčku, v praxi

Začněte částkou, které si nevšimnete. Může to být pět set korun měsíčně nebo zaokrouhlování plateb nahoru. Důležité je, aby odklad odcházel automaticky hned po výplatě. Co zůstane na účtu do konce měsíce, se většinou utratí.

Použijte samostatný účet oddělený od běžného. Oddělené peníze se hůř rozpustí v kávě a drobných nákupech. Pojmenujte ho podle účelu, třeba Oprava nebo Rezerva. Z účtu bez platební karty se vybírá hůř, a to je jeho výhoda.

Stanovte si pravidlo pro čerpání. Do rezervy sáhněte jen na výdaj, který je nutný, nečekaný a nedá se odložit. Po použití ji doplňte dřív, než začnete spořit na cokoli dalšího. Dovolená ani sleva v obchodě takovým výdajem nejsou.

Kolik odložit a jaký má být první cíl

Rozumný první cíl odpovídá jednomu typickému výdaji, třeba opravě domácího spotřebiče. Pro jednotlivce to bývá několik tisíc korun. Teprve potom má smysl mířit na jednu až tři měsíční splátky. Přesná výše záleží na příjmu a počtu lidí v domácnosti.

Ilustrace: splátka je 4 000 Kč a každý měsíc odložíte 600 Kč. Za rok máte 7 200 Kč, což pokryje většinu drobných oprav. Splátky přitom jdou dál podle kalendáře a nic nezmeškáte. Rezerva vznikne bez jediného dne prodlení.

Cíl průběžně přizpůsobujte. Když se změní příjem, rodinná situace nebo skončí jiný závazek, upravte i měsíční odklad. Splátku nikdy nezkracujte kvůli spoření. Ta má vždy přednost.

Co dělat, když rezerva dosáhne cíle

Jakmile cíl splníte, přestaňte rezervu navyšovat. Odkládanou částku přesměrujte na mimořádné splátky. Rychlejší splacení šetří úroky a zkracuje dobu, po kterou jste vázáni. Podmínky nejdřív probereme s věřitelem, aby se platba správně započítala.

Pokud splácíte více dluhů, seřaďte je podle úroku. Nejdražší splácejte přednostně a u ostatních držte minimum. Tomuto postupu se říká metoda laviny. Alternativou je začít nejmenším dluhem kvůli motivaci, což stojí o něco víc na úrocích.

Rezervu nechte tam, kde se k ní snadno dostanete. Nevkládejte ji do investic s kolísající hodnotou. Má sloužit okamžitě, ne za pět let. Jednou ročně zkontrolujte, zda stále odpovídá vašim výdajům.

Kdy spoření raději odložit

Spoření odložte, pokud nestíháte ani splátky. V takové chvíli je prioritou kontakt s věřitelem. Čím dřív mu situaci popíšete, tím víc možností máte, třeba odklad splátek nebo nový splátkový kalendář. Mlčení problém jen zvětšuje.

Odložte ho i tehdy, kdyby znamenalo vynechat nezbytnosti. Jídlo, bydlení, energie a léky mají přednost před rezervou. Pokud na ně příjem nestačí, vyhledejte dluhovou poradnu. Neziskové poradny poskytují pomoc zdarma.

Poslední případ je úvěr těsně před koncem. Zbývají-li do poslední splátky dva tři měsíce, nemá smysl rezervu budovat za každou cenu. Dokončete splácení a uvolněné peníze pak směřujte do rezervy. Případný výdaj mezitím zvládnete z běžného měsíčního rozpočtu.

Časté otázky

Mám nejdřív spořit, nebo splácet rychleji?

Nejdřív malá rezerva, pak mimořádné splátky. Rezerva chrání před novým dluhem, který by byl dražší než úspora z rychlejšího splácení. Jakmile pokryje jeden běžný výdaj, přebytek patří nejdražšímu úvěru.

Je lepší spořicí účet, nebo hotovost doma?

Spořicí účet, pokud je peníze dostanete rychle. Hotovost doma se snadno utratí a hrozí ztráta nebo krádež. Účet vedený odděleně od běžného vás chrání před impulzivním čerpáním a přitom zůstává dostupný.

Kolik měsíčně odkládat při nízkém příjmu?

Klidně stovku nebo dvě, důležitá je pravidelnost. Částku zvyšujte, až když se uvolní rozpočet, třeba po dosplacení jiného závazku. Malá, ale jistá suma se za rok sečte lépe než velký slib, který nevydrží.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru