Splátkový kalendář půjčky ukáže, kolik z každé splátky je úrok

Jak číst splátkový kalendář půjčky? Hledejte v něm tři údaje: kolik z každé splátky jde na jistinu, kolik na úrok a jaký dluh vám po zaplacení zbývá. Výše splátky sama o sobě skoro nic neříká, protože její složení se v čase mění. Kdo kalendáři rozumí, pozná, kdy se předčasné splacení vyplatí, a včas zachytí chybu. Na jedné modelové půjčce si ukážeme, jak čísla číst a co s nimi dělat.

Tři sloupce, které rozhodují

Většina kalendářů má u každého měsíce datum splatnosti, výši splátky a zůstatek dluhu. Dobrý kalendář navíc rozděluje splátku na úrok a jistinu, případně uvádí poplatky. Pokud takové rozdělení chybí, můžete o něj věřitele požádat.

Jistina je částka, kterou jste si skutečně půjčili, a každá její splacená část snižuje dluh. Úrok je cena za půjčení peněz a počítá se ze zbývající jistiny. Proto platí, že čím nižší je zůstatek, tím menší úrok se do další splátky načte.

Poslední důležitý údaj je celková zaplacená částka na konci kalendáře. Odečtením půjčené částky od součtu všech splátek zjistíte, kolik vás půjčka skutečně stála. Číslo porovnejte s tím, co jste slíbili ve smlouvě.

Jedna půjčka rozepsaná na měsíce

Vezměme ilustrační půjčku sto tisíc korun na dvanáct měsíců s roční sazbou dvanáct procent, bez poplatků. Měsíční splátka vychází zhruba na 8 885 Kč. Čísla jsou zaokrouhlená a slouží jen k pochopení principu.

Měsíc	Úrok	Jistina	Splátka
1.	1 000 Kč	7 885 Kč	8 885 Kč
6.	598 Kč	8 287 Kč	8 885 Kč
12.	88 Kč	8 797 Kč	8 885 Kč

Celkem zaplatíte přibližně 106 600 Kč, tedy asi 6 600 Kč na úrocích. První splátka je ze 11 procent úrok, poslední jen z jednoho procenta. Stejná částka tak splácí dluh v každém měsíci jinou rychlostí.

Anuita, nebo klesající splátky?

Většina spotřebitelských půjček se splácí anuitně, tedy stejnou splátkou každý měsíc. Výhodou je předvídatelnost: rozpočet počítá stále se stejným číslem. Nevýhodou je, že na začátku splácíte víc úroku a dluh klesá pomaleji.

Alternativou jsou klesající splátky, kde je jistina rozložená rovnoměrně a úrok se připočítává ze zbytku. První splátky jsou vyšší a postupně se snižují. Celkově zaplatíte na úrocích méně, ale na začátku potřebujete víc volných peněz.

Která varianta vám vyhovuje, záleží na rozpočtu. Pokud máte jistý, ale stálý příjem, hodí se anuita. Pokud očekáváte růst příjmů nebo máte zpočátku rezervu, může být výhodnější klesající splátka, pokud ji věřitel nabízí.

Poplatky a RPSN v kalendáři

Kalendář nemusí obsahovat všechny náklady. Poplatek za vedení účtu, pojištění nebo zpracování půjčky mohou být uvedeny zvlášť. Celkové náklady vyjadřuje roční procentní sazba nákladů, zkráceně RPSN.

RPSN je vyšší než úroková sazba, pokud půjčka obsahuje poplatky. Rozdíl mezi nimi ukazuje, kolik z ceny půjčky tvoří vedlejší náklady. Věřitel musí RPSN uvést ve smlouvě a v předsmluvní informaci.

Zkontrolujte, zda se poplatky v kalendáři opakují, a ověřte, co je povinné a co dobrovolné. Pojištění schopnosti splácet bývá nabídkou, kterou lze odmítnout, ale ne vždy bez dopadu na sazbu. Zeptejte se, jak by se kalendář změnil bez něj.

Co v kalendáři zkontrolovat hned po podpisu

• Půjčená částka a počet splátek odpovídají smlouvě.
• Datum splatnosti vyhovuje vašemu výplatnímu dni.
• Součet splátek odpovídá celkové částce ke splacení.
• Poplatky jsou uvedeny a mají stejnou výši jako ve smlouvě.
• Číslo účtu a variabilní symbol jsou správně.

Rozpor hlaste věřiteli písemně ihned, dokud lze situaci vyjasnit. Doložit chybu je mnohem snazší, když ještě nic nezaplatíte. Archivujte kalendář i smlouvu elektronicky i v papíru.

Od spotřebitelského úvěru lze odstoupit do 14 dnů od uzavření smlouvy. Pokud kalendář nesedí s tím, co jste čekali, je to ještě čas na rozhodnutí. Podmínky odstoupení zjistěte ve smlouvě.

Když se kalendář změní

Kalendář se přepočítá při předčasném splacení části nebo celé půjčky. Věřitel pak sníží úroky o dobu, kterou platit nemusíte. Požádejte o aktualizovaný kalendář a ověřte, zda odpovídá.

Změní se také při odkladu splátek nebo prodloužení doby splácení. Nižší měsíční splátka znamená delší dobu a vyšší celkové úroky. Před souhlasem si nechte vypočítat celkovou částku.

Pozdní platba může přidat sankční úrok nebo poplatek. Ten v kalendáři původně není, ale vznikne později. Průběžně hlídejte stav dluhu v klientské zóně nebo ve výpisu.

Můj tip: Doporučila bych vám, abyste si kalendář vytiskla nebo uložila do telefonu a vedle každé splátky si zapsala, kolik z ní tvoří úrok. Po třech měsících tak uvidíte, jak se poměr mění. Takový zápis vám usnadní rozhodnutí o případném předčasném splacení.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru