Jak poznat dluhovou past podle splátek, dopisů a rozpočtu?

Dluhová past začíná tiše: splátky ještě platíte, ale na jídlo a běžné výdaje si už půjčujete. Jak poznat dluhovou past? Podle toho, že splácíte dluh dalším dluhem, že vám po splátkách nezbývá na základní výdaje a že se vyhýbáte poště od věřitelů. Pro orientaci prošlo šest kroků, každý s konkrétní otázkou, kterou si můžete položit hned dnes a odpovědět na ni z vlastních čísel.

Krok 1: spočítejte podíl splátek na příjmu

Sečtěte všechny měsíční splátky, včetně karet a splátek na zboží, a vydělte je čistým příjmem. Praktické pravidlo říká, že když splátky zabírají víc než třetinu příjmu, bývá rozpočet křehký. Není to zákon, jen orientace.

Do příjmu počítejte jen to, co skutečně pravidelně dostáváte. Přesčasy a nárazové odměny vynechte. Čím nižší příjem, tím menší je i bezpečný podíl.

Spočítejte také, co zbude po splátkách a nájmu. Pokud to nestačí na jídlo, dopravu a léky, jste v zóně rizika bez ohledu na procenta.

Krok 2: sledujte, na co si půjčujete

Půjčka na auto nebo bydlení je jiná než půjčka na jídlo či účty. Jakmile si půjčujete na běžný provoz domácnosti, dluh neřeší příčinu, jen odkládá důsledek. To je typický znak pasti.

Všimněte si také, kolik půjček máte současně a zda jsou nové nabírané kvůli splácení starých. Pokud ano, jde o vzorec, který se sám zrychluje. Každá nová půjčka přidá poplatky.

Zkuste vybavit, kdy naposledy jste měsíc bez nové půjčky nebo přečerpaného účtu zvládli. Pokud si nevzpomenete, jde o varovný signál.

Krok 3: zkontrolujte minimální splátky

U kreditních karet a revolvingových úvěrů se snadno platí jen minimum. Dluh pak klesá velmi pomalu a úroky se vracejí. Po roce zjistíte, že jistina je skoro stejná.

Podívejte se na výpis a zjistěte, kolik z platby šlo na úrok a kolik na jistinu. Když na jistinu připadá jen malá část, splácíte hlavně cenu půjčky. Je to znamení, že je potřeba platit víc nebo dluh změnit.

Pomoci může rozdělení dluhu na pevné splátky s jasným koncem. Konec splácení je pro psychiku i rozpočet důležitý.

Krok 4: všimněte si, jak zacházíte s poštou

Neotevřené dopisy, ignorované telefonáty a odkládání upomínek jsou častým příznakem. Člověk se nechce setkat s číslem, které ví, že je špatné. Ve skutečnosti však neotevřená pošta dluh zvětšuje.

Stanovte si den v týdnu, kdy vše otevřete a zapíšete. Čeho se bojíte, to je často méně hrozivé než nejistota. Přehled je první krok k řešení.

Pozor na lhůty, například u soudních písemností, které nepočkají. Datovou schránku a poštu je třeba kontrolovat pravidelně.

Krok 5: ověřte, zda máte rezervu

Bez rezervy stačí drobná porucha, aby se rozpočet rozpadl. Pokud každý nečekaný výdaj znamená novou půjčku, váš systém nemá žádný polštář. Takové uspořádání je právě tím, co past vytváří.

Pokuste se vytvořit malou rezervu, i kdyby šlo jen o několik stovek měsíčně. Odkládejte ji ihned po výplatě, ne z toho, co zbude. Rezerva není luxus, je to pojistka proti dalšímu dluhu.

Pokud není z čeho odkládat, je to dalším ukazatelem. Znamená to, že je třeba snížit splátky nebo zvýšit příjmy.

Krok 6: co dělat, když se poznáváte

Pokud jste se našli ve více bodech, nečekejte. Nejdřív sepište všechny dluhy, věřitele a splátky. S přehledem se dá jednat, bez něj ne.

Poté kontaktujte věřitele a nabídněte reálné řešení, například úpravu splátek. Kontaktujte i bezplatnou dluhovou poradnu, která vám pomůže zorientovat se a zvážit případné oddlužení. Nové půjčky na zaplacení starých se vyhněte.

Včasné jednání dává nejvíc možností. Čím déle se čeká, tím víc narostou úroky a poplatky. První rozhovor s poradcem je často úlevou.

Zdroje

• Ministerstvo práce a sociálních věcí ČR
• Česká národní banka
• Ministerstvo spravedlnosti ČR