Odklad splátek hypotéky, nebo delší splatnost? Rozdíl je v ceně

Odklad splátek hypotéky banka obvykle povolí na několik měsíců, a pokud o něj požádáte předem, dokládáte důvod a nabídnete reálný plán. Jak požádat o odklad splátek hypotéky, je tedy otázka přípravy: kdy se ozvat, co přiložit a jakou variantu vybrat. Odklad i prodloužení splatnosti mají rozdílnou cenu, což lidé často zjistí až po podpisu. Projdeme proto nejčastější omyly a to, co skutečně platí.

Omyl: odklad je prominutí splátek

Při odkladu se splátky neruší, jen se posune jejich placení. Úrok se zpravidla dál počítá a po skončení odkladu je dluh stejný nebo vyšší. Někdy je třeba platit alespoň úrok.

Banka může odložit jen jistinu, takže platíte menší částku. Může také odložit celou splátku a nárůst přičíst k dluhu. Zeptejte se, která varianta se nabízí a co po odkladu následuje.

Odklad řeší krátkodobý výpadek. Pokud se příjem trvale zhoršil, odklad jen posune problém. V tom případě je vhodnější trvalá úprava.

Omyl: stačí se ozvat, až splátka chybí

Čím dřív banku kontaktujete, tím více možností máte. Dlužníka, který stále splácí a hledá řešení, banka vnímá jinak než toho, kdo je v prodlení. Po zmeškání se objeví poplatky a záznam, které se těžko mažou.

Ideální je ozvat se hned, když víte o hrozícím výpadku: výpověď, nemoc, konec smlouvy. Napište nebo zavolejte a požádejte o schůzku. Nečekejte na termín splátky.

Banky nabízejí postupy pro klienty v potížích, ale často je neinzerují. Zeptejte se přímo na možnosti úpravy. Zapište si, co vám bylo řečeno.

Co přiložit k žádosti

Žádost má být písemná a stručná. Uveďte číslo smlouvy, důvod potíží, očekávanou dobu a konkrétní návrh, například odklad na šest měsíců. Dodejte, jak plánujete splácet potom.

• doklad o příčině (výpověď, potvrzení o nemoci, rozhodnutí o dávce)
• přehled příjmů a výdajů domácnosti
• výpisy z účtu za poslední měsíce
• doklad o nových příjmech, pokud je očekáváte

Čím lépe žádost doložíte, tím větší je šance na schválení. Banka chce vidět, že jde o dočasnou potíž a že splácení obnovíte.

Odklad, nebo prodloužení: srovnání

Obě varianty zmírňují měsíční zátěž, ale různě. Odklad je dočasný a po jeho skončení se platby vracejí. Prodloužení splatnosti sníží splátku trvale.

Hledisko	Odklad splátek	Prodloužení splatnosti
Délka úlevy	několik měsíců	po celou dobu splácení
Dluh během úlevy	jistina se nesnižuje	klesá, ale pomaleji
Cena navíc	úrok za odložené měsíce	úrok za delší dobu
Hodí se	při krátkém výpadku	při trvale nižším příjmu

Obě varianty lze i kombinovat. Banka může nabídnout krátký odklad a potom delší splatnost. Vždy si nechte vyčíslit výslednou cenu.

Dopad na celkovou cenu úvěru

Ilustrace: zůstatek 2 000 000 Kč a sazba 5 % ročně znamená měsíční úrok asi 8 300 Kč. Při odkladu jistiny na šest měsíců platíte tuto částku, ale dluh se nesnižuje. Po skončení odkladu je tedy o několik splátek jistiny vyšší, než by byl.

Banka tento rozdíl promítne buď do vyšší splátky, nebo do delší doby. V obou případech zaplatíte celkově víc. Přesný dopad vám vyčíslí banka na základě smlouvy.

Zeptejte se i na poplatek za změnu smlouvy a na možné zápisy v registrech. Jednání v dohodě s bankou obvykle nemá stejné následky jako zmeškání. Podklady o dohodě uschovejte.

Když banka žádost odmítne

Požádejte o písemné zdůvodnění a zeptejte se, jaké jiné řešení nabízejí. Někdy stačí upravit návrh, například zkrátit odklad nebo doložit další příjem. Vyžádejte si také schůzku s osobou, která rozhoduje.

Prověřte pojištění schopnosti splácet, pokud ho máte. Může krýt část splátek při nemoci nebo ztrátě zaměstnání. Zjistěte lhůty hlášení škody.

Pokud se nedaří, obraťte se na dluhovou poradnu. Poradce pomůže připravit žádost a zvážit jiné cesty, včetně prodeje nemovitosti. Čekání zhoršuje všechny varianty.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR
• Česká obchodní inspekce