Jak se splácí jistina a úrok a proč se nejdřív platí hlavně úrok?

U klasické půjčky se splátka nemění, ale její obsah ano. První splátky tvoří většinou úrok a jen malá část jistiny, protože úrok se počítá z celého dluhu. Jak se splácí jistina a úrok, se tedy vysvětluje snadno na příkladu: s klesajícím zůstatkem klesá úrok a jistina roste. Níže uvidíte postup výpočtu, ukázku prvního, prostředního a posledního měsíce a to, proč se mimořádné splátky nejvíc vyplatí na začátku.

Co je jistina a co úrok

Jistina je částka, kterou jste si půjčili. Úrok je cena za půjčení peněz po určitou dobu. Splátka je jejich součet.

Úrok se počítá z toho, co zbývá splatit, nikoli z původní částky. Proto s každou splátkou klesá. Platí to u anuitního splácení, nejběžnějšího způsobu.

Do celkové ceny půjčky se promítají i poplatky. Ukazatel RPSN je zahrnuje a umožňuje porovnat nabídky. Samotný úrok tvoří jen část nákladů.

Příklad: půjčka 100 000 Kč na dva roky

Vezměme ilustrativní půjčku 100 000 Kč s úrokem 12 % ročně na 24 měsíců. Měsíční sazba je 1 %. Splátka vyjde přibližně na 4 707 Kč.

V prvním měsíci činí úrok 1 % ze 100 000 Kč, tedy 1 000 Kč. Z splátky 4 707 Kč jde na jistinu zbylých asi 3 707 Kč. Zůstatek klesne na zhruba 96 293 Kč.

Celkem za dva roky zaplatíte asi 112 970 Kč, z toho zhruba 12 970 Kč na úrocích. Čísla jsou ilustrační a zaokrouhlená. Skutečný výpočet vychází ze smlouvy.

Co se mění v polovině doby

Po dvanácti splátkách zbývá dlužit přibližně 53 000 Kč. Úrok v třináctém měsíci tedy činí asi 530 Kč. Jistina tvoří zhruba 4 180 Kč.

Poměr se obrátil: na začátku úrok tvořil přibližně pětinu splátky, nyní asi desetinu. Celková splátka je stejná. Mění se jen rozdělení.

V posledních měsících tvoří splátku téměř jen jistina. Úrok je několik desítek korun. Dluh mizí rychleji, než by se zdálo z počátku.

Proč banky počítají tímto způsobem

Anuita dává dlužníkovi předvídatelnou splátku. Věřitel dostane úrok z reálně půjčené částky. Obě strany vědí, co čekat.

Existuje také degresivní splácení, kdy je jistina stejná a splátka klesá. Počátek je dražší, celkové úroky nižší. Hodí se spíš pro ty s vyššími příjmy na začátku.

Způsob splácení najdete ve smlouvě. Splátkový kalendář ukazuje rozdělení každé splátky. Vyžádejte si ho, pokud ho nemáte.

Jak využít mimořádnou splátku

Mimořádná splátka jde obvykle celá na jistinu. Snižuje zůstatek, ze kterého se počítá úrok. Čím dříve ji uděláte, tím víc ušetříte.

Ve výše uvedeném příkladu 10 000 Kč navíc po prvním měsíci ušetří víc než stejná částka po roce. Rozdíl dělá doba, po kterou by se úrok z té částky platil. Přesnou úsporu spočítá kalkulačka věřitele.

Zeptejte se, zda se zkrátí doba splácení, nebo sníží splátka, a zda je za předčasné splacení poplatek. Zákon u spotřebitelských úvěrů pravidla stanoví. Podmínky ověřte ve smlouvě.

Časté otázky

Proč platím tolik úroku, když jsem splácel rok?

Protože zůstatek dluhu je stále vysoký. Úrok se počítá z toho, co dlužíte. Poměr se zlepšuje s každou splátkou.

Je lepší splácet víc na začátku?

Ano, pokud vám to rozpočet dovolí. Mimořádná splátka na začátku ušetří nejvíc úroků. Nenechte si ale vyprázdnit rezervu.

Kde zjistím, kolik úroku už jsem zaplatil?

Ve splátkovém kalendáři nebo v přehledu od věřitele. Požádejte o aktuální stav. Údaje bývají i v internetovém bankovnictví.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru