Jak vypadají povinnosti spoludlužníka u hypotéky a kdy do toho jít

Spoludlužník u hypotéky není ručitel ani formální podpis navíc. Je to plnohodnotný dlužník, který odpovídá za celý úvěr stejně jako hlavní žadatel. Povinnosti spoludlužníka u hypotéky proto zahrnují splácení, kdykoli druhý nezaplatí, a to včetně úroků a poplatků. Přináší to ovšem i výhody, třeba vyšší schválenou částku. Tento přehled ukazuje, kdy spoludlužnictví dává smysl a kdy je lepší se mu vyhnout.

Za co spoludlužník odpovídá

Banka vás vnímá jako rovnocenné dlužníky. Může požadovat celou splátku po kterémkoli z vás, ne jen po tom, kdo ji měl platit. Dohoda o rozdělení platby platí jen mezi vámi.

Odpovědnost se týká i úroků z prodlení, poplatků a nákladů vymáhání. Vzniká i při prodeji nemovitosti za nižší cenu, než činí dluh. Zbytek pak zůstává na obou.

Záznam o dluhu se objeví u každého z vás v registrech. Dopady na vaše další úvěry tedy ovlivní i neplatič vedle vás. Spoludlužnictví je tak ručení vlastní pověstí.

Kdy spoludlužnictví dává smysl

Nejčastěji u manželů nebo partnerů, kteří společně pořizují bydlení. Společný příjem zvyšuje schválenou částku a obě strany mají podíl na nemovitosti. Vztah dluhu a vlastnictví je vyrovnaný.

Smysl může mít i u rodičů a dospělých dětí, pokud dítě bydlí v nemovitosti a rodič pomáhá s financováním. Je dobré napsat dohodu o podílech a splátkách. Ústní domluvy se v krizi ztrácejí.

Nejvhodnější je situace, kdy spoludlužník skutečně získává něco z nemovitosti, například vlastnický podíl. Pak dluh nese i užitek. Ručit za cizí byt bez podílu je rizikovější.

Kdy se spoludlužnictví vyhnout

Pokud nemáte jistotu, že dokážete splácet sami, nepodepisujte. Spoludlužník musí být připraven převzít celý dluh. Příjem, který nestačí, spoludlužnictví nezachrání.

Opatrnost je na místě i u nestabilních vztahů nebo u příbuzných, kteří nemají stálý příjem. Osobní důvěra nenahradí finanční jistotu. Řekněte přímo, co jste ochotni riskovat.

Nepodepisujte pod tlakem. Banka vám dá čas k rozmyšlení a smlouvu si můžete nechat posoudit. Rozhodnutí na 20 či 30 let si zaslouží klidný čas.

Když druhý přestane platit

Banka po prodlení kontaktuje oba. Zaplatit můžete vy, ale pak máte nárok na vyrovnání vůči partnerovi. V praxi ho obtížně vymáháte, pokud nemá příjem.

Ozvěte se bance ihned. Může nabídnout dočasné snížení splátky nebo odklad. Čím dříve zareagujete, tím víc možností zůstane.

Pokud je situace dlouhodobá, zvažte prodej nemovitosti nebo refinancování na jednoho dlužníka. Banka musí změnu odsouhlasit. Počítejte s posouzením příjmu.

Jak ze spoludlužnictví vystoupit

Jednostranně to nejde. Je třeba souhlas banky, která přezkoumá příjem zbývajícího dlužníka. Pokud nestačí, může požadovat jiného spoludlužníka.

Další cestou je refinancování, tedy nová hypotéka bez vás. Tu zajistí jen ten, kdo splní podmínky banky. Zahrňte do kalkulace poplatky a ocenění.

Po rozvodu nebo rozchodu stojí za to řešit vystoupení včas. Čím déle odkládáte, tím složitější je dohoda. Nemovitost lze také prodat a dluh vypořádat z výtěžku.

Časté otázky

Je spoludlužník totéž co ručitel?

Ne. Spoludlužník je plnohodnotný dlužník od začátku, ručitel odpovídá až při nesplnění dluhu. Postavení spoludlužníka je tedy přísnější.

Může banka vymáhat dluh jen po mně?

Ano, pokud jste solidárním dlužníkem. Banka si vybere, od koho peníze chce. Vzájemné vyrovnání pak řešíte mezi sebou.

Má spoludlužník nárok na podíl v nemovitosti?

Ne automaticky. Podíl se zapisuje do katastru podle kupní smlouvy. Samotný podpis hypotéky vlastnictví nezakládá.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník
• Český úřad zeměměřický a katastrální