Kdy se vyplatí refinancování půjčky? Když klesne celková cena

Refinancování půjčky se vyplatí, když nová půjčka vyjde celkově levněji než zbytek té stávající, včetně všech poplatků. Nižší splátka sama o sobě nic nedokazuje, protože se často získá jen delším splácením. Rozhodující je, kolik zaplatíte celkem od dneška do konce. Níže najdete situace, kdy refinancování dává smysl, situace, kdy ne, a jednoduchý způsob, jak si to spočítat před podpisem nové smlouvy.

Kdy ano: výrazně nižší RPSN při podobné délce

Základní případ je jednoduchý. Máte drahou půjčku a nově vám nabízejí podobně dlouhou půjčku s nižší roční procentní sazbou nákladů. Při stejné délce splácení pak rozdíl v RPSN přímo znamená nižší přeplatek.

Smysl to dává hlavně tehdy, když máte před sebou ještě dost splátek. Úspora na úroku se počítá z jistiny, která zbývá, takže u půjčky těsně před koncem už není z čeho brát. Čím větší dluh a čím delší doba, tím víc rozdíl sazeb udělá.

Totéž platí, když se vaše situace zlepšila. Pokud jste při první půjčce měli horší příjmy nebo záznamy, mohla vám být nabídnuta horší sazba. Dnes můžete dosáhnout na lepší podmínky.

Kdy ano: drahý dluh nahradíte levnějším

Zvlášť výhodné bývá refinancování drahých krátkodobých dluhů, například čerpání kontokorentu nebo kreditní karty. Tyto produkty mají obvykle vyšší úrok než běžná splátková půjčka. Převod na splátkový úvěr se sníženou sazbou může přeplatek citelně zmenšit.

Pomůže to i uspořádat si finance. Místo několika termínů a různých částek budete mít jednu splátku. Aby to dávalo smysl, musíte po převodu původní limity přestat čerpat.

Ověřte, že s nepřetržitým čerpáním nezačnete znovu. Pokud kontokorent po refinancování zase vyčerpáte, dluh se zdvojnásobí. Zvažte jeho zrušení nebo snížení limitu.

Kdy ne: nižší splátka, ale vyšší celková částka

Nejčastější past je prodloužení splatnosti. Splátka klesne, protože se rozloží na víc měsíců, jenže úrok se platí za delší dobu. Výsledek je nižší měsíční zátěž a vyšší celkové zaplacení.

Pokud je splátka tak vysoká, že ji nezvládáte, může být prodloužení rozumné. Ber to ale jako úlevu, ne jako úsporu. Pojmenujte si, o co vám jde: o levnější půjčku, nebo o dýchatelný rozpočet.

Pozor i na reklamy, které zdůrazňují jen splátku. Vždy porovnávejte celkovou částku ke splacení a RPSN, ne měsíční číslo. Teprve celek ukáže, zda se vyplatí.

Kdy ne: poplatky zdraží výměnu

Nová půjčka může mít poplatek za zpracování a stávající věřitel může účtovat náklady za předčasné splacení. U spotřebitelských úvěrů je tato náhrada omezena zákonem, ale i omezená částka se do výpočtu počítá. Zjistěte tedy přesné číslo předem.

V úvahu přicházejí i další náklady, jako pojištění, které vám nová půjčka přidá. Pojištění může zdražit RPSN, takže ho hledejte v rozpisu. Pokud je dobrovolné, zvažte, zda ho potřebujete.

Když dohromady poplatky spolknou většinu úspory, výměna nestojí za námahu. Rozhodovat by měl výsledek po odečtení všech nákladů, ne reklamní sazba.

Jak to spočítat na konkrétním příkladu

Ilustrace: zbývá 120 000 Kč a 36 měsíců, stávající sazba je 18 % ročně, nová nabídka 12 % při stejné délce. Čísla jsou zaokrouhlená a slouží jen k porovnání.

Položka	Stávající půjčka	Nová půjčka
Měsíční splátka	asi 4 340 Kč	asi 3 990 Kč
Zaplatíte celkem	asi 156 200 Kč	asi 143 500 Kč
Rozdíl před poplatky	asi 12 700 Kč ve prospěch nové půjčky
Poplatky (odhad)	předčasné splacení a zpracování zhruba 3 600 Kč

Čistá úspora vychází na zhruba 9 000 Kč, takže výměna dává smysl. Kdyby poplatky činily 10 000 Kč, smysl by ztratila. Do vlastního výpočtu dosaďte čísla z obou smluv.

Jak nezabředávat hlouběji

Nejhorší scénář je půjčka, která pokryje starý dluh, a zároveň zbyde částka navíc, kterou rychle utratíte. Požádejte o částku přesně ve výši zůstatku. Úvěr navíc bývá první krok ke spirále.

Pokud už některé platby nestíháte, refinancování je pozdě a banka vás pravděpodobně nezvolí kvůli záznamům. V tu chvíli je lepší jednat se stávajícím věřitelem o úpravě splátek. Včasný rozhovor stojí méně než nová půjčka.

Využít můžete také právo odstoupit od spotřebitelského úvěru do 14 dnů. Pokud při přemýšlení zjistíte, že se výměna nevyplatí, smlouvu zrušte a původní půjčku vraťte do původního stavu. Postup si ověřte ve smlouvě.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce