Dlouhodobá půjčka sníží měsíční splátky, ale kolik to stojí

Dlouhodobá půjčka vám opravdu sníží měsíční splátky, protože dluh rozloží do více měsíců. Zaplatíte za to ale víc na úrocích, a čím delší doba, tím víc. Delší splácení se hodí, když potřebujete, aby vám rozpočet vycházel s rezervou. Když splátku zvládnete i v kratší době, vyjde vás kratší úvěr levněji.

Nižší splátka je pohodlí, za které se platí. Otázka je jen, kolik vás to pohodlí bude stát a jestli ho opravdu potřebujete.

Stejná částka, tři různé délky

Ilustrační výpočet pro půjčku 200 000 Kč s úrokem 9 % ročně, bez poplatků a pojištění:

Doba splácení	Měsíční splátka	Zaplatíte celkem	Z toho úroky
3 roky	asi 6 360 Kč	asi 229 000 Kč	asi 29 000 Kč
5 let	asi 4 150 Kč	asi 249 100 Kč	asi 49 100 Kč
8 let	asi 2 930 Kč	asi 281 300 Kč	asi 81 300 Kč

Splátka na osm let je méně než poloviční oproti třem rokům. Úroky jsou ale skoro trojnásobné. Úrok se totiž počítá z nesplacené částky, a když splácíte pomalu, dluh zůstává vysoký déle.

A to je sazba ve všech třech případech stejná. V praxi bývají delší úvěry často o něco dražší.

Kdy dává delší splácení smysl

Když potřebujete větší částku a kratší splácení by vám nenechalo žádnou rezervu. Tehdy je delší doba rozumnou pojistkou, protože nižší splátka vás podrží i v měsíci, kdy přijde nečekaný výdaj. Vyplatí se také u úvěrů na věci, které vám slouží dlouho, třeba na rekonstrukci bydlení. U hypotéky je dlouhá doba splácení běžná, jinak by splátka byla pro většinu lidí nezvládnutelná.

Naopak u věcí, které rychle ztrácejí hodnotu, je dlouhé splácení špatný nápad. Telefon, dovolená nebo elektronika na pět let znamenají, že splácíte ještě dlouho poté, co věc doslouží nebo zážitek vybledne.

Jak zvolit správnou délku

Začněte od rozpočtu, ne od nabídky. Sečtěte příjmy a všechny pravidelné výdaje včetně ostatních splátek a podívejte se, kolik vám zbývá. Splátka by z toho měla spolknout jen část, zbytek nechte jako rezervu na nečekané výdaje. Pak zvolte nejkratší dobu, u které splátka do tohoto limitu vejde. Požádejte poskytovatele o dvě tři varianty s různou délkou a porovnejte vedle sebe celkovou částku, kterou zaplatíte. Často zjistíte, že o rok kratší splácení vás stojí jen o pár set korun vyšší splátku, ale ušetří tisíce.

Na co myslet dopředu

Za osm nebo deset let se může změnit hodně. Práce, zdraví, rodina, bydlení. Dlouhodobý závazek vás provází všemi těmito změnami a splátku musíte platit, i když se vám zrovna nedaří. Proto si ke splátce nechte rezervu a zvažte, zda vám dává smysl pojištění schopnosti splácet. Zjistěte si, co přesně kryje a co ne, protože podmínky se liší. Myslete i na to, že za pár let možná budete chtít další úvěr, třeba na auto nebo bydlení, a stávající splátka sníží, kolik vám kdo půjčí.

Jak z dlouhé půjčky udělat kratší

Dobrá strategie je vzít si delší splácení kvůli jistotě a průběžně posílat mimořádné splátky, když to jde. U spotřebitelských úvěrů na to máte právo a náhrada nákladů je zákonem omezená. Každá mimořádná splátka sníží dlužnou částku, a když zvolíte zkrácení doby místo snížení splátky, ušetříte nejvíc. Ve smlouvě si ověřte, jak mimořádné splátky zadat a zda nemají minimální výši. Tak si udržíte nízkou povinnou splátku a přitom zaplatíte méně. Chce to jen disciplínu.

Časté otázky

Můžu si během splácení dobu prodloužit?

Často ano, po dohodě s poskytovatelem, zvlášť když se dostanete do potíží. Znamená to nižší splátku, ale vyšší celkovou cenu. Požádejte o to dřív, než splátku zmeškáte.

Je lepší jedna dlouhá půjčka, nebo několik kratších?

Obvykle jedna s rozumnou délkou a nízkým úrokem. Několik krátkých půjček znamená víc poplatků, víc termínů a vyšší riziko, že na některou zapomenete. Pokud už jich máte víc, může pomoci konsolidace do jednoho úvěru.

Sníží se úrok, když splatím dřív?

Úroková sazba zůstane stejná, zaplatíte ale méně úroků celkem, protože dlužná částka klesne rychleji. Proto se mimořádné splátky vyplatí hlavně na začátku splácení, kdy je dluh nejvyšší.

Zdroje

• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Česká národní banka