Jak rozhodnout, kdy dává smysl pojištění hypotéky

Pojištění nemovitosti k hypotéce bývá podmínkou banky, ostatní pojištění jsou dobrovolná. Kdy dává smysl pojištění hypotéky, tedy to, které kryje výpadek příjmu? Hlavně tehdy, když by vás ztráta práce nebo nemoc ohrozila dřív, než byste stihli sáhnout po rezervě. Odpovědi na otázky, které si lidé kladou před podpisem, vám pomohou rozhodnout, co potřebujete a co ne.

Jaká pojištění k hypotéce existují?

Nabídka se dělí na několik skupin. Každá kryje jiné riziko a jiného člověka.

• pojištění nemovitosti proti požáru, povodni, krádeži a dalším škodám
• životní pojištění pro případ smrti a invalidity
• pojištění schopnosti splácet při pracovní neschopnosti nebo ztrátě zaměstnání
• pojištění odpovědnosti za škodu, které banka nevyžaduje, ale hodí se

Banky často nabízejí balíčky, které kombinují více pojištění. Vždy ověřte, co v nabídce skutečně je a kolik který díl stojí.

Je pojištění nemovitosti povinné?

Zákon ho obecně nevyžaduje, ale banky ho prakticky podmiňují schválením úvěru. Nemovitost je zástavou, takže chtějí mít jistotu, že po požáru nebo záplavě zůstane její hodnota. Pojistné plnění se často zastaví ve prospěch banky.

Pojistnou částku je dobré stanovit podle nákladů na obnovu, ne podle tržní ceny. Rozdíl bývá významný, hlavně u starších domů. Podpojištění znamená, že při škodě dostanete méně.

Pojištění si můžete vybrat sami, banka zpravidla uzná jakékoli, které splní její podmínky. Porovnejte nabídky a nenechte si ho vnutit automaticky. Ověřte, co dohoda přesně požaduje.

Komu pomůže pojištění schopnosti splácet?

Hodí se domácnostem, které závisejí na jednom příjmu, nebo lidem bez velké rezervy. Pokud výpadek hrozí a splátka je vysoká, pojištění přenese riziko na pojišťovnu. Zaměstnanci mají nárok na nemocenskou a podporu v nezaměstnanosti, ale ty bývají nižší než plat.

OSVČ jsou zranitelnější, protože jejich nemocenská bývá nízká a podpora v nezaměstnanosti nepřichází. Pojištění může být pro ně důležitější. Zvlášť hodnotné je u vyšších splátek.

Pomůže i tam, kde partner nemá dostatek příjmu na převzetí splácení. Pojistné krytí dává prostor najít novou práci nebo se zotavit. Není to ale náhrada rezervy.

Kolik by mělo krýt a stát?

Ilustrace: splátka je 14 000 Kč a rezerva pokrývá tři měsíce. Pojištění, které platí splátky například po dobu šesti měsíců, prodlouží vaši jistotu na devět. Měsíční pojistné pak porovnejte s tím, o kolik se zvýší bezpečnost.

Zjistěte, jak dlouho pojišťovna plní, od kdy a do jaké výše. Zeptejte se také, zda platí splátku, nebo vyplatí jednorázovou částku. Pozor na čekací doby, než pojistka začne platit.

Nepřeplácejte kryté riziko. Pojištění by mělo odpovídat realistickému výpadku, ne nejhoršímu scénáři. Při pochybnostech se poraďte s nezávislým poradcem.

Kdy pojištění nedává smysl

Nemá velký význam, pokud máte rezervu na mnoho měsíců, dva stabilní příjmy nebo malý zbytek úvěru. Také když by pojistné spolklo velkou část úspory z nižší sazby. Pak se výpočet nepovede.

Pozor na pojištění, které duplikuje stávající krytí, třeba z životního pojištění nebo od zaměstnavatele. Ověřte si, co už máte. Dvakrát platit za totéž nemá smysl.

Vyvarujte se rozhodnutí pod tlakem při podpisu úvěru. Pojištění lze často sjednat později nebo u jiné společnosti. Dejte si čas na srovnání.

Na co si dát pozor v podmínkách

Přečtěte si výluky: nemoci, které už máte, rizikové činnosti, sezonní práce nebo ukončení smlouvy dohodou. Pojišťovna v těchto případech nemusí plnit. Zkontrolujte i definici pracovní neschopnosti.

Zeptejte se, zda lze pojištění vypovědět a kdy. Pokud je spojeno s nižší sazbou, výpověď může sazbu zvýšit. Porovnejte celkové dopady.

Uschovejte pojistnou smlouvu a podmínky. Při události je třeba splnit lhůty hlášení. Zameškání může vést ke krácení plnění.

Časté otázky

Musím mít k hypotéce životní pojištění?

Zpravidla ne, banka ho obvykle nabízí jako doplněk. Může ho spojit s lepší sazbou, ale zákon ho neukládá. Zvažte, zda ho potřebujete, a porovnejte cenu s rozdílem v sazbě.

Mohu pojištění nemovitosti vybrat sám?

Ano, banka většinou uzná i pojištění od jiné společnosti, pokud splňuje její podmínky. Zeptejte se na požadovaný rozsah a pojistnou částku. Srovnání nabídek se zpravidla vyplatí.

Co když pojištění přestanu platit?

Pojištění zanikne a banka může reagovat, protože ztratila jistotu. Zpravidla požaduje obnovu. Zrušení konzultujte předem s bankou a pojišťovnou.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká asociace pojišťoven
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru