Jak se dostat z dluhové spirály? Nejdřív zastavte růst dluhů

Z dluhové spirály se nejde dostat jedním velkým krokem, ale pořadím drobných. Nejdřív přestat přidávat nové dluhy, pak sepsat všechny závazky a teprve potom je řadit a jednat s věřiteli. Jak se dostat z dluhové spirály, ukážeme na příkladu Lenky, která zjistila, že splácí čtyři věřitele a nové půjčky bere kvůli starým. Podobné cesty vedou k obratu, i když zpočátku nevypadají nadějně.

Lenka a čtyři věřitelé

Lenka má kreditní kartu, půjčku na vybavení bytu, splátky za telefon a kontokorent na účtu. Měsíčně tak odvádí několik tisíc na splátky a na konci měsíce zůstává v mínusu. Poslední tři měsíce zaplatila starou splátku novou půjčkou.

Její dluh tedy neroste jen o úrok, ale i o nové poplatky. Každý měsíc je to těžší, přestože nic zásadního nenakupuje. Právě to je spirála: splácení vytváří další potřebu půjčit si.

Lenka si uvědomí, že sama nezná celkovou výši dluhu. První krok proto není platit víc, ale zjistit, kolik dluží a komu.

Zastavte přidávání nových dluhů

Dokud si půjčujete na splácení, žádná strategie nepomůže. Lenka proto zruší možnost čerpat kontokorent, kartu schová a odmítne dalších nabídek. Bez tohoto kroku by další plán nefungoval.

Ze dne na den to nejde vždy. Lenka proto nastaví rozpočet na minimum a vyloučí nepodstatné výdaje na pár měsíců. Podstatné je, že měsíc skončí bez nové půjčky.

Pokud rozpočet nevychází ani po škrtech, nepůjčujte si, ale domluvte se s věřiteli. Žádost o úpravu splátek je lepší než další dluh. Největší riziko spirály je právě kombinace nových půjček a starých splátek.

Udělejte přehled a rozpočet

Lenka vytvoří tabulku: věřitel, zbývající dluh, sazba, splátka a termín. Údaje najde ve smlouvách a v bankovnictví. Po sečtení vidí, že měsíčně splácí přibližně třetinu příjmu.

Pak zapíše všechny příjmy a výdaje za tři měsíce. Rozdělí je na nutné, jako nájem, jídlo a doprava, a ostatní. Zjistí, kolik měsíčně skutečně zbývá na splácení.

Přehled je podkladem pro jednání. S věřitelem lze mluvit konkrétně, když víte, co zvládnete. Bez čísel jde jen o prosby.

Seřaďte dluhy podle následků

Nejdřív zajistěte, co má nejtvrdší následky: bydlení, energie, úvěr zajištěný majetkem a výživné. Potom řešte drahé dluhy s vysokou sazbou, například kontokorent a karta. Levné dluhy mohou počkat na řádné splácení.

Lenka si určí, že kontokorent splatí první, protože je nejdražší. Ostatním věřitelům bude platit minimum, ale včas. Po splacení kontokorentu přesměruje uvolněné peníze na další dluh.

Pořadí není pevné pravidlo a záleží na vašich okolnostech. Důležité je mít plán, ne řešit vše naráz. Plán dává orientaci a motivaci.

Jednejte s věřiteli

Napište každému věřiteli, že hledáte řešení, navrhněte konkrétní úpravu a přiložte doklady. Většina věřitelů raději přistoupí na dohodu než na vymáhání. Žádejte potvrzení nového kalendáře písemně.

Pozor na poplatky za změnu a na to, aby úprava nezvýšila celkovou cenu víc, než je nutné. Počítejte celkové dopady. Prodloužení splácení pomůže měsíčně, ale prodraží dluh.

Pokud se dohoda nedaří, využijte bezplatnou dluhovou poradnu. Poradce zná postupy a pomůže připravit návrh. Neodkládejte, protože s časem věřitelé postupují tvrději.

Kdy uvažovat o oddlužení

Pokud je dluh dlouhodobě nad vaše možnosti, existuje zákonná cesta, osobní bankrot neboli oddlužení. Vede přes insolvenční řízení a má přísná pravidla, včetně splátkového kalendáře a omezení. Není to zkratka a patří k němu povinnosti.

O oddlužení se doporučuje rozhodnout s odborníkem, ideálně s poradnou nebo advokátem. Posoudí vaše příjmy, majetek a závazky a řekne, zda podmínky splňujete. Zpětně se krok nevrací.

Nepodepisujte nic s firmami, které slibují vyřešit dluhy za poplatek předem. Důvěryhodná pomoc bývá bezplatná nebo regulovaná. Ověřte si, s kým jednáte.

Můj tip: Doporučila bych zřídit samostatný účet na splátky a hned po výplatě na něj poslat součet všech měsíčních splátek. Splátky pak odcházejí z peněz, které už nejsou na dosah běžných nákupů. Zmeškané splátky tak výrazně ubudou.

Zdroje

• Ministerstvo spravedlnosti ČR
• Ministerstvo práce a sociálních věcí ČR
• Česká národní banka