Proč splácet více dluhů najednou podle plánu, ne rovným dílem

Když splácíte pět věřitelů, pokušení rozdělit volné peníze rovným dílem je silné, ale většinou je to nejpomalejší cesta. Jak splácet více dluhů najednou, aby se dluh skutečně zmenšoval? Zjistit přehled, ke všem platit minimum včas a zbylé peníze soustředit na jeden vybraný dluh podle pevného pravidla. Níže porovnáváme čtyři strategie, jejich výhody a slabiny, a ukazujeme, pro koho se která hodí.

Nejdřív přehled všech závazků

Bez čísel se plán dělat nedá. Zapište ke každému dluhu věřitele, zbývající částku, sazbu, splátku a termín. Nezapomeňte na kreditní karty, kontokorent a splátky za zboží.

Spočítejte, kolik měsíčně na splácení odchází celkem a kolik byste mohli přidat navíc. Rozdíl mezi nutným minimem a vašimi možnostmi je prostor pro strategii. Bez něj není co rozdělovat.

Zapište si také následky nesplácení u každého dluhu. U některých hrozí rychlé vymáhání nebo ztráta bydlení, u jiných jen poplatky. Tahle informace rozhoduje o pořadí.

Srovnání čtyř strategií

Každý způsob splácení má jiný cíl. Jeden šetří peníze, jiný motivaci, další nervy.

Strategie	Jak funguje	Silná stránka	Slabina
Rovným dílem	přidáváte stejně ke všem	jednoduchost	nejpomalejší pokles dluhu
Od nejmenšího	nejdřív zaplatíte nejmenší dluh	rychlé první úspěchy	může být dražší na úrocích
Od nejdražšího	nejdřív dluh s nejvyšší sazbou	nejnižší celkový úrok	první výsledek trvá déle
Dohoda nebo sloučení	jedna splátka nebo úprava podmínek	přehlednost a nižší zátěž	poplatky, delší doba

Neexistuje strategie, která by vyhovovala všem. Záleží, zda vás víc táhne úspora, nebo pocit pokroku.

Kdy se hodí která strategie

Strategii od nejdražšího zvolte, pokud jste disciplinovaní a chcete ušetřit co nejvíc. Rozdíl v úrocích bývá znát hlavně u dluhů s vysokými sazbami, třeba u kreditních karet. Vyplatí se, i když první úspěch přijde pozdě.

Od nejmenšího se osvědčuje, když potřebujete motivaci. Zrušením malého dluhu uvolníte splátku a ubude vám věřitelů. Pro mnoho lidí je tento pocit rozhodující pro vytrvalost.

Sloučení nebo dohodu zvažte, když vás tíží počet splátek nebo jejich výše. Počítejte však celkovou cenu, ne jen měsíční úlevu. Rovný díl je dobrý jako přechodný stav, ne jako plán.

Minimum všude a kontrola termínů

Bez ohledu na strategii platí zásada: u každého dluhu zaplaťte alespoň minimální splátku, a to včas. Zmeškání znamená poplatky a úroky z prodlení, které plán zhoršují. Přidávejte jen tolik, kolik zvládnete.

Využijte trvalé příkazy a upozornění v telefonu. Platby seřaďte tak, aby největší splátky odcházely hned po výplatě. Tím se zmenší riziko, že peníze utratíte jinde.

Jednou za měsíc zkontrolujte, zda se dluhy snižují podle očekávání. Pokud ne, hledejte příčinu: poplatky, nové čerpání, špatně označená platba. Včasná kontrola ušetří měsíce.

Když prostor pro plán není

Pokud po zaplacení minimálních splátek nezbývá nic, strategie nemá co řadit. V takovém případě je třeba jednat s věřiteli o úpravě podmínek. Ozvěte se dřív, než něco zmeškáte.

Požádejte o prodloužení splatnosti nebo dočasné snížení splátek u dluhu s nejhorším poměrem splátky a zůstatku. Vyžádejte si nový kalendář písemně a spočítejte celkové dopady. Úleva má svou cenu.

Při dlouhodobé neudržitelnosti pomůže dluhová poradna. Poradce s vámi projde situaci a pomůže zvážit i krajní řešení. Nové půjčky na splácení starých situaci zhorší.

Co dál po prvním zaplaceném dluhu

Po splacení prvního dluhu nenechte uvolněnou částku zmizet v běžných výdajích. Přesměrujte ji na další dluh v pořadí. Tomu se říká navršování splátky a urychluje to celý plán.

Vyžádejte si od věřitele potvrzení o vyrovnání a uložte ho. Zrušte trvalý příkaz a případné čerpání spojené s dluhem. Vyhnete se zbytečným platbám.

Oslavte etapu, ale neutrácejte částku, kterou jste uvolnili. Cíl je zbavit se všech dluhů a vytvořit si rezervu. Teprve potom se rozpočet uvolní.

Časté otázky

Mám splácet nejdřív dluh s nejvyšší sazbou?

Z hlediska celkových nákladů ano, protože ušetříte nejvíc na úrocích. Pořadí ale určují i následky nesplácení, například u bydlení. Nejprve zajistěte ty dluhy, u kterých hrozí nejtvrdší důsledky.

Je lepší dluhy sloučit, nebo je splácet odděleně?

Záleží na ceně. Sloučení pomáhá přehlednosti, ale často prodlužuje splácení. Porovnejte celkovou částku ke splacení, ne jen měsíční splátku, a započítejte poplatky za předčasné splacení původních dluhů.

Co když nezvládám ani minimální splátky?

Ozvěte se věřitelům dřív, než nastane prodlení, a navrhněte úpravu splátek. Pomoci může bezplatná dluhová poradna. Nebírejte si další půjčku na pokrytí splátek, obvykle problém jen zvětší.

Můj tip: Doporučila bych k datu každé splátky nastavit v telefonu připomínku dva dny předem. Máte tak čas ověřit, že na účtu je částka, a zmeškaná splátka se stane výjimkou. Připomínku pojmenujte podle věřitele.

Zdroje

• Ministerstvo práce a sociálních věcí ČR
• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce