Půjčka pro OSVČ: jak doložit příjem a zvládnout splácení

Půjčku pro OSVČ nabízejí banky i nebankovní poskytovatelé a vyřídíte ji podobně jako zaměstnanec, jen příjem dokládáte jinak: obvykle posledním daňovým přiznáním, výpisy z podnikatelského účtu a někdy i fakturami. Nejvíc potíží dělají výdajové paušály, kvůli kterým vychází v přiznání nízký příjem. Pro podnikatele je navíc důležité předem vyřešit, jak splácet v měsících, kdy peníze nepřijdou.

Nepravidelný příjem není překážka. Jen se s ním musí počítat trochu jinak.

Co si připravit

• Daňové přiznání za poslední rok, případně za dva roky, s potvrzením o podání.
• Výpisy z účtu, na který přicházejí platby od zákazníků, obvykle za několik posledních měsíců.
• Doklad o tom, jak dlouho podnikáte, například výpis z živnostenského rejstříku.
• Potvrzení, že nemáte nedoplatky na daních, sociálním a zdravotním pojištění, pokud o ně poskytovatel požádá.

Čím déle podnikáte a čím stabilnější jsou příjmy, tím snáz úvěr dostanete. Začínající podnikatel bez prvního daňového přiznání má možnosti výrazně omezené.

Výdajové paušály a nízký příjem v přiznání

Kdo uplatňuje výdaje procentem z příjmů, často v přiznání vykazuje nižší zisk, než kolik mu reálně zůstává. Daňově to může být výhodné, pro úvěr ale méně. Poskytovatel počítá s číslem v přiznání, a to může být tak nízké, že na požadovanou splátku nestačí. Někteří poskytovatelé proto posuzují i obrat, tedy celkové příjmy, a přepočítávají je vlastním koeficientem podle oboru. Zeptejte se na to ještě předem. U podnikatelů v paušálním režimu, kteří daňové přiznání nepodávají, bývají klíčové výpisy z účtu a potvrzení o zařazení do režimu. Postup se mezi poskytovateli liší, proto si ho ověřte, než podáte žádost.

Spotřebitelský, nebo podnikatelský úvěr?

Pokud si půjčujete na soukromé účely, třeba na auto pro rodinu, jde o spotřebitelský úvěr a platí pro vás ochrana spotřebitele včetně odstoupení do 14 dnů a omezené náhrady za předčasné splacení. Podnikatelský úvěr na vybavení nebo provoz firmy tuto ochranu nemá a podmínky jsou věcí dohody. Čtěte proto smlouvu pozorně a ujasněte si, jaký úvěr podepisujete.

Jak splácet s nepravidelným příjmem

Tady je hlavní rozdíl oproti zaměstnancům. Splátka přichází každý měsíc ve stejné výši, faktury ne.

Kdo podniká sezónně nebo má nejisté zakázky, měl by si splátku nastavit podle slabších měsíců, ne podle průměru. Dobré je mít na účtu rezervu aspoň na tři splátky a doplňovat ji v silných měsících. Datum splatnosti si dohodněte tak, aby připadalo na dobu, kdy obvykle přicházejí platby od odběratelů. A nezapomeňte, že vedle splátky platíte zálohy na pojištění a daň. Pokud se nějaký měsíc nedaří, ozvěte se poskytovateli dřív, než splátku zmeškáte. Domluva o odkladu je vždycky jednodušší předem.

Ilustrační příklad: grafička má čistý příjem mezi 25 000 a 60 000 Kč měsíčně, v průměru 40 000 Kč. Kdyby si splátku nastavila podle průměru, v každém slabém měsíci by jí chyběly peníze. Rozumnější je počítat s 25 000 Kč a zbytek ze silnějších měsíců odkládat na rezervu nebo posílat jako mimořádné splátky.

Můj tip: Doporučila bych mít na splátky samostatný účet. Po každé zaplacené faktuře na něj pošlete pevné procento, a splátka se pak platí sama bez nervů na konci měsíce.

Kdy si raději nepůjčovat

Když podnikáte krátce a příjmy ještě nejsou stabilní. Když byste úvěrem kryli ztrátu podnikání, místo abyste řešili její příčinu. A když by splátka spolkla většinu toho, co vám v horším měsíci zbyde. Pak pomůže spíš konzultace s účetním nebo s bezplatnou dluhovou poradnou.

Časté otázky

Dostanu půjčku v prvním roce podnikání?

Je to těžší. Bez prvního daňového přiznání nemá poskytovatel z čeho příjem posoudit. Někteří přihlédnou k výpisům z účtu nebo k předchozímu zaměstnání, častěji ale budete potřebovat spolužadatele s pravidelným příjmem.

Může mi pomoct, když požádáme s partnerem?

Ano, příjmy spolužadatelů se sčítají. Partner se ale stává spoludlužníkem a za úvěr ručí celým svým majetkem stejně jako vy, i kdyby vaše podnikání skončilo.

Mám úvěr raději vzít na firmu, nebo na sebe?

Záleží na účelu. Na soukromé výdaje spotřebitelský úvěr s ochranou spotřebitele, na podnikání podnikatelský. U OSVČ ale v obou případech ručíte celým svým majetkem, rozdíl je hlavně v podmínkách a ochraně.

Zdroje

• Finanční správa České republiky
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Česká národní banka