Jak vyjít s penězi při splátkách: 5 kroků pro rozpočet

S penězi při splátkách vyjdete nejsnáz, když splátku zaplatíte hned po výplatě a s tím, co zbude, hospodaříte podle jednoduchého rozpočtu. Pak projděte pravidelné výdaje a zrušte, co nepotřebujete, odkládejte malou rezervu a při prvních potížích se ozvěte věřiteli dřív, než splátku zmeškáte. Víc vydělávat pomáhá taky, ale na to se nedá spoléhat ze dne na den.

Níže je pět kroků v pořadí, v jakém dávají smysl.

1. Splátka jako první platba v měsíci

Nastavte si trvalý příkaz na den po výplatě. Splátka tak odejde dřív, než peníze stihnete utratit, a nehrozí, že na ni zapomenete. Pokud máte splátek víc, zkuste s věřiteli domluvit, aby všechny splatnosti připadly na začátek měsíce. Mnoho z nich datum splátky na požádání změní. Stačí zavolat nebo napsat.

Na účtu pak vidíte skutečnou částku, se kterou můžete do konce měsíce hospodařit. Žádné překvapení dvacátého.

2. Rozpočet, který se vejde na jednu stránku

Stačí zapsat příjmy a výdaje za poslední dva tři měsíce podle výpisů z účtu. Rozdělte je na pevné (nájem, energie, splátky, pojištění), nutné proměnlivé (jídlo, drogerie, doprava) a ostatní. Teprve na papíře uvidíte, kam peníze mizí.

Nezáleží na tom, jestli použijete sešit, tabulku, nebo aplikaci v bankovnictví, která platby sama třídí. Důležité je dívat se do rozpočtu pravidelně, třeba každou neděli pět minut. Jednou měsíčně pak porovnejte plán se skutečností. Nejde o dokonalost, jde o přehled.

Ilustrační příklad: domácnost má čistý příjem 34 000 Kč. Pevné výdaje bez splátek dělají 21 000 Kč, splátky 5 500 Kč a jídlo s drogerií 7 000 Kč. Zbývá 500 Kč měsíčně, což je málo i na jednu neplánovanou návštěvu lékaře nebo rozbitou pračku. Po zrušení dvou předplatných za 600 Kč, levnějším tarifu u telefonu o 300 Kč a plánování nákupů, které ušetří zhruba 1 000 Kč, zbude 2 400 Kč. Na první pohled drobnosti. Za rok to ale dělá necelých 23 000 Kč navíc.

3. Najděte tiché výdaje

Nejvíc peněz obvykle neodtéká přes velké nákupy, ale přes drobné pravidelné platby. Předplatné aplikací a streamovacích služeb, které nepoužíváte, pojištění, o kterém nevíte, co kryje, poplatky za účet, kterým se dá vyhnout. Projděte si výpis řádek po řádku a u každé pravidelné platby se zeptejte, jestli byste si ji znovu objednali.

Totéž platí pro jídlo. Nákupní seznam a plán na týden ušetří víc, než by člověk čekal, zvlášť když přestanete nakupovat hladoví.

4. Rezerva, i kdyby malá

Bez rezervy stačí jeden nečekaný výdaj a sáhnete po další půjčce. Odkládejte si každý měsíc aspoň pár stovek na oddělený účet, ke kterému nemáte kartu. Není to o částce, ale o návyku. Až se rezerva naplní na jednu dvě splátky, budete spát klidněji. Pak ji můžete postupně navyšovat, třeba o část každého přidání nebo prémie.

Můj tip: Doporučila bych rezervu pojmenovat. Účet s názvem „rozbitá pračka“ se vybírá na zbytečnosti mnohem hůř než účet „spoření“.

5. Když splátka přestane vycházet

Ozvěte se věřiteli hned, jak víte, že budete mít problém, ideálně ještě před splatností. Řada poskytovatelů umožňuje splátku dočasně snížit, odložit nebo prodloužit dobu splácení. Delší splácení sice znamená vyšší celkovou cenu, ale je to mnohem lepší než prodlení, sankce a záznam v registru. Neberte si novou rychlou půjčku na zaplacení staré, tím se dluh jen zvětšuje. Pokud máte víc úvěrů, porovnejte, zda by vám nepomohla konsolidace s nižším úrokem. A když už vidíte, že dluhy nezvládáte, zajděte do bezplatné dluhové poradny. Pomůže vám sestavit rozpočet a jednat s věřiteli.

Přivýdělek nebo lépe placená práce pomohou nejvíc, jen vyžadují čas. Berte je jako dlouhodobý plán, ne jako řešení na tento měsíc.

Časté otázky

Mám nejdřív spořit, nebo splácet rychleji?

Nejdřív si vytvořte malou rezervu, aspoň na jednu splátku. Pak se vyplatí posílat peníze navíc hlavně na nejdražší úvěr, protože každá předčasně splacená koruna u drahé půjčky ušetří nejvíc na úrocích.

Pomůže mi, když požádám o nižší splátku?

Krátkodobě ano, rozpočet si oddechne. Dlouhodobě ale obvykle zaplatíte víc, protože se prodlouží doba splácení. Berte to jako pomoc v nouzi, ne jako trvalé řešení.

Zdroje

• Ministerstvo financí České republiky
• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru