5 fází vymáhání dluhu před exekucí a vaše práva v každé

Jak probíhá vymáhání dluhu před exekucí? Obvykle v pěti fázích: upomínka, výzva k zaplacení celého dluhu, žaloba, soudní rozhodnutí a teprve potom návrh na exekuci. V každé fázi máte jiná práva a jiné možnosti, jak situaci řešit. Na příkladu Lenky, která přestala splácet spotřebitelskou půjčku, projdeme celý průběh. Časy jsou ilustrační a skutečný postup závisí na smlouvě a soudu.

Fáze 1: upomínka a telefonáty

Lenka vynechala dvě splátky a věřitel jí zaslal upomínky e-mailem i poštou. Připomíná dluh, termín a případné poplatky. V této fázi jde o jednání, ne o soud.

Máte právo na srozumitelnou informaci o výši dluhu. Požádejte o rozpis jistiny, úroků a poplatků. Neplaťte, co nechápete.

Vymáhání nesmí být obtěžující ani výhrůžné. Věřitel nesmí dluh sdělovat třetím osobám bez důvodu. Hrubé jednání je důvod ke stížnosti.

Fáze 2: výzva a zesplatnění

Při dalším prodlení věřitel vyzve k zaplacení celé dlužné částky. Podle smlouvy může dluh zesplatnit. Splácet pak musíte vše najednou.

Zkontrolujte, zda byly dodrženy podmínky ve smlouvě. Zesplatnění musí odpovídat dohodě. Při nejasnosti se poraďte.

Lenka tu poprvé zvažovala splátkový kalendář. Věřitel by o něm ještě jednal, protože dluh nebyl u soudu. Zvolila však mlčení.

Fáze 3: postoupení pohledávky

Věřitel může dluh prodat jiné společnosti. Dlužník se o tom dozví dopisem. Povinnost zůstává stejná, mění se jen příjemce platby.

Nový věřitel nesmí dluh navýšit nad rámec smlouvy a zákona. Požádejte o doložení postoupení a rozpis částky. Platit na nový účet můžete, až si vše ověříte.

Zkontrolujte také promlčení. Obecná promlčecí lhůta je tři roky, ale u konkrétního dluhu ji ověřte. Promlčení nenastává samo, je třeba se ho dovolat.

Fáze 4: žaloba a platební rozkaz

Pokud dluh nikdo nezaplatí, věřitel žaluje. Soud může vydat platební rozkaz bez jednání. Rozkaz dostanete do vlastních rukou.

Odpor lze podat, obvykle do 15 dnů od doručení. Včas podaný odpor rozkaz zruší. Lhůtu najdete v poučení.

Lenka rozkaz převzala, ale odpor nepodala. Rozkaz nabyl právní moci. Věřitel získal exekuční titul.

Fáze 5: exekuční návrh

S vykonatelným titulem může věřitel podat exekuční návrh. Soud pověří exekutora. Od této chvíle se k dluhu přičítají náklady exekuce.

I nyní se můžete s exekutorem dohodnout. Nabídněte splátky a požádejte o písemné potvrzení. Co nejdříve se obraťte na poradnu.

Exekutor nesmí zabavit vše. Zákon chrání část příjmu a některé věci. Konkrétní limity ověřte u příslušných úřadů.

Co vám zákon garantuje celou dobu

Máte právo na informace o dluhu, na doklady a na jednání bez šikany. Můžete požádat o splátkový kalendář. Vymáhání nesmí překročit meze zákona.

Chraňte si dokumentaci. Uschovejte smlouvu, korespondenci, platby. V případě sporu poslouží jako důkaz.

Pomoc nabízejí neziskové dluhové poradny. Jejich služby jsou obvykle bezplatné. Vyhněte se firmám, které chtějí poplatky předem.

Můj tip: Doporučila bych vám založit si jednu složku, papírovou nebo elektronickou, kam od první upomínky vkládáte každý dopis i potvrzení o platbě a píšete datum doručení. Při jednání s věřitelem nebo poradcem pak máte všechno po ruce. Hlídejte hlavně dopisy ze soudu, protože u nich běží lhůty.

Časté otázky

Mohou mi vymahači volat do zaměstnání?

Obtěžování a sdělování dluhu třetím osobám bez důvodu je nepřípustné. Požádejte, aby vás kontaktovali jen určeným způsobem. Při opakování podejte stížnost.

Musím platit nové společnosti?

Pokud byl dluh platně postoupen, ano. Nejdřív si vyžádejte doložení postoupení. Platit pak můžete na nový účet.

Kdy se dluh promlčí?

Obecná lhůta je tři roky, ale může se přerušit nebo prodloužit. Ověřte to u konkrétního dluhu s odborníkem. Promlčení je třeba namítnout.

Zdroje

• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník
• Ministerstvo spravedlnosti ČR